Vay mua nhà – Lãi suất vay mua nhà thấp nhất

1. Vay mua nhà là gì?

1.1. Vay mua nhà là gì?

Vay mua nhà là hình thức vay tiền ngân hàng nhằm mục đích mua nhà đất hoặc căn hộ.

Thông thường, người vay phải đảm bảo khả năng chi trả bằng tài sản thế chấp hoặc mức thu nhập hàng tháng để được cho vay. Trong đó, tài sản thế chấp thường là nhà đã hoàn thiện hoặc nhà dự án đang được xây dựng tùy vào hình thức vay bạn lựa chọn.

1.2. Lãi suất vay mua nhà thấp nhất hiện nay

Lãi suất vay ngân hàng để mua nhà thấp nhất hiện nay thuộc về 6 ngân hàng dưới đây:

** Bảng lãi suất trên chỉ mang tính tham khảo trong thời điểm dịch COVID-19 nửa cuối năm 2020. Thông thường, lãi suất cho vay sẽ chênh lên từ 0.2-0.3%. Để cập nhật lãi suất cho vay chính xác nhất, hãy vào website chính thức của các ngân hàng.

Nhìn chung, trong thời điểm nửa cuối năm 2020 và đầu năm 2021, lãi suất vay ngân hàng mua nhà đang thấp hơn so với trước đây từ 0.2 đến 0.3%. Với xu hướng tăng giá ổn định của bất động sản, bạn có thể tận dụng mức lãi suất thấp hiện nay để đầu tư và sinh lời tốt hơn.

2. Kinh nghiệm vay mua nhà hiệu quả

Đứng trước vô số sản phẩm vay từ hàng chục ngân hàng khác nhau, chắc hẳn bạn thường xuyên mất nhiều thời gian để tìm được sản phẩm phù hợp. Vì vậyĐể lựa chọn sản phẩm vay mua nhà hiệu quả hơn, hãy tham khảo 6 bước cốt lõi dưới đây.

Bước 1: Chọn vay thế chấp khi vay mua nhà.

Với mục đích đầu tư bất động sản, bạn nên lựa chọn vay thế chấp thay vì vay tín chấp bởi hình thức vay này có ưu thế cả về hạn mức vay, thời hạn vay và lãi suất vay.

Bước 2: Xác định thời điểm thích hợp để vay mua nhà

Không phải cứ khi ngân hàng cung cấp lãi suất hấp dẫn hay thị trường bất động sản nhộn nhịp là bạn sẽ đi vay mua nhà ngay. Bạn chỉ nên vay mua nhà khi bạn có một số vốn đảm bảo cho quá trình vay diễn ra suôn sẻ.

Tốt nhất, bạn chỉ nên bắt đầu vay mua nhà khi bạn cầm trong tay số tiền bằng 30 – 40% giá trị ngôi nhà. Bởi vì, với vay thế chấp, các ngân hàng thường chỉ cung cấp mức vay tối đa là 70 – 80% giá trị tài sản đảm bảo.

Hơn nữa, đó cũng là con số an toàn để bạn có thể trả được lãi suất ngân hàng nếu có biến động lãi suất trong vòng 6 – 12 tháng tới.

Bước 3: Nên vay mua nhà tối đa 30% giá trị tài sản muốn mua

Ngưỡng vay ngân hàng an toàn thường không quá 50% giá trị tài sản muốn mua. Ngưỡng vay tốt nhất là khoảng 30% trở xuống để bạn vẫn dư dả tiền sinh hoạt và có khả năng ứng biến với các thay đổi của lãi suất.

Để xác định chính xác hơn ngưỡng vay của mình, bạn cần ước lượng lại 3 khoản sau:

• Khoản 1 – Khả năng tài chính: Khoản này bao gồm số tiền tiết kiệm mà người vay đang có, thu nhập hàng tháng của người vay sau khi trừ đi toàn bộ chi phí sinh hoạt trong tháng.

• Khoản 2 – Khả năng xin hỗ trợ tài chính: Đây là phần vay không lấy lãi hoặc áp dụng mức lãi suất bằng hoặc thấp hơn so với lãi suất của ngân hàng từ người thân và gia đình.

• Khoản 3 – Khả năng trả nợ: Để ước lượng phần này, người vay cần tính ra số tiền cần trả hàng tháng, các chi phí có thể phát sinh và thường xuyên cập nhật các biến động về lãi suất.

Sau khi ước lượng, nếu Khoản 1 + Khoản 2 > Khoản 3 thì bạn mới nên đi vay mua nhà. Ví dụ, bạn định vay 2 tỷ đồng với lãi suất 10%/năm trong vòng 10 năm. Như vậy, tiền nợ phải trả – Khoản 3 của bạn sẽ rơi vào khoảng 3.022 tỷ đồng.

Nếu bạn có khoảng 2.5 tỷ đồng tiền nhàn rỗi trong tay và có thể mượn người nhà thêm 1 tỷ đồng, bạn sẽ có Khoản 1 (2.5 tỷ) + Khoản 2 (1 tỷ) > Khoản 3 (3.022 tỷ). Trong trường hợp này, bạn có thể cân nhắc vay vì bạn đủ khả năng chi trả. Ngược lại, nếu Khoản 1 + Khoản 2 < Khoản 3, bạn nên lựa chọn bất động sản có giá hợp lý hơn để giảm Khoản 3.

Bước 4: Nên vay mua nhà dài hạn và trả nợ trước hạn

Vay thời gian dài và cố gắng trả nợ trước hạn vay là lựa chọn khôn ngoan nhất khi vay mua nhà dù làm như vậy bạn sẽ phải chịu thêm chi phí trả nợ trước hạn – khoản phí áp dụng nếu bạn tất toán trong vòng 2 – 6 năm đầu tiên, tùy theo từng ngân hàng.

Lý do là bởi hiện nay, nhiều ngân hàng đang tung ra nhiều gói vay ưu đãi như người vay chỉ mất phí phạt 1% trong năm đầu tiên, 0.5% trong những năm tiếp theo, và miễn phí phạt ngay từ năm thứ 5. Vì vậy, nếu bạn tất toán từ năm thứ 5, bạn vừa không mất phí trả nợ trước hạn mà vừa không phải tiếp tục gánh lãi.

Còn kể cả khi ngân hàng không miễn phí phạt cho bạn, thường phí trả nợ trước hạn chỉ rơi vào khoảng 2 – 4%**. Như vậy, nếu lãi phải trả lớn hơn phí trả nợ trước hạn thì đương nhiên bạn nên tất toán càng sớm càng tốt.

** Các số liệu chỉ mang tính tham khảo trong tháng 12/2020. Để cập nhật hạn mức vay mới nhất, bạn vui lòng truy cập trực tiếp website của các ngân hàng.

Bước 5: Chọn ngân hàng liên kết với dự án hoặc ngân hàng có lãi suất thấp để vay mua nhà

Để giảm thiểu chi phí đầu tư bất động sản, bạn nên lựa chọn ngân hàng có lãi suất vay mua nhà thấp nhất.

Thông thường đó sẽ là ngân hàng liên kết với dự án. Khi vay ở các ngân hàng này, bạn sẽ có mức lãi suất ưu đãi và có thể giải ngân ngay từ các đợt mở bán đầu tiên.

Trong trường hợp không có ngân hàng liên kết, bạn mới cần tìm ngân hàng có lãi suất vay mua nhà thấp nhất trên thị trường.

Tuy nhiên, khi vay mua nhà tại các ngân hàng nước ngoài như Standard Chartered, thủ tục cho vay sẽ không được linh hoạt như các ngân hàng trong nước. Để vay được ở các ngân hàng này, bạn phải chuẩn bị đầy đủ giấy tờ để chứng minh thu nhập như Sao kê bảng lương 3 tháng gần nhất với thu nhập ổn định thể hiện khả năng trả được gốc và lãi hàng tháng cho ngân hàng, Hợp đồng lao động.

Chi tiết hơn, bạn có thể tham khảo thông tin về 6 ngân hàng có lãi suất vay mua nhà thấp nhất hiện nay trong bảng dưới đây:

** Bảng lãi suất trên chỉ mang tính tham khảo trong thời điểm dịch COVID-19 nửa cuối năm 2020. Thông thường, lãi suất cho vay sẽ chênh lên từ 0.2 – 0.3%. Để cập nhật lãi suất cho vay chính xác nhất, hãy vào website chính thức của các ngân hàng.

Tuy nhiên, trong quá trình cân nhắc lãi suất, bạn cũng nên cân nhắc các chi phí phát sinh để tránh trường hợp chi phí đó còn cao hơn lãi phải trả. Một số chi phí phát sinh phổ biến bao gồm:

• Phí thẩm định tài sản thế chấp: là phí thu bởi ngân hàng hoặc bởi Công ty thẩm định độc lập.

• Phí công chứng: là phí thu bởi phòng công chứng hoặc cơ quan nhà nước có thẩm quyền để chứng thực tài sản thế chấp.

• Phí giao dịch đảm bảo: là phí thu bởi phòng Tài nguyên môi trường để khai báo và đăng ký tài sản đã thế chấp tại ngân hàng.

• Phí bảo hiểm: là phí thu bởi ngân hàng, phòng ngừa các tai nạn phát sinh với tài sản thế chấp.

• Phí trả nợ trước hạn: là phí thu bởi ngân hàng khi khách hàng thanh toán trước hạn một phần hoặc toàn bộ khoản vay. Thông thường phí trả nợ trước hạn được tính bằng phần trăm (%) số tiền trả nợ trước hạn.

• Phí trả nợ trễ hạn: là phí thu bởi ngân hàng khi khách hàng chậm thanh toán nợ vay.

Bước 6: Chọn trả gốc cố định và lãi giảm dần khi vay mua nhà

Bạn nên chọn trả gốc cố định và lãi giảm dần thay vì trả gốc và lãi chia đều hàng tháng bởi dù khi trả lãi giảm dần, bạn sẽ phải trả nhiều tiền lãi hơn trong các tháng đầu tiên nhưng tổng tiền lãi phải trả của bạn sẽ giảm đi đáng kể so với chia đều lãi hàng tháng.

3. Thủ tục vay mua nhà

Khi vay mua nhà, để nhanh chóng được duyệt yêu cầu cho vay, bạn nên chuẩn bị sẵn các giấy tờ dưới đây:

• Giấy đề nghị vay vốn: Theo mẫu của ngân hàng bạn đăng ký vay

• Giấy tờ pháp lý nhân thân: CMND/CCCD/Hộ chiếu, Hộ khẩu/KT3, Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân

• Giấy tờ chứng minh mục đích vay: Hoá đơn mua hàng hoá, Giấy phép xây sửa nhà.

• Giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp: Sổ hồng, Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất.

• Giấy tờ chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động, Sao kê lương/Bảng lương, Hợp đồng cho thuê nhà, Giấy đăng ký kinh doanh.