Nên mua Bảo Hiểm Y Tế hay Bảo Hiểm Sức Khỏe?

1. Bảo hiểm y tế khác gì Bảo hiểm sức khỏe?

Bảo hiểm y tế là gì? Bảo hiểm sức khỏe là gì?

Các loại Bảo hiểm y tế:

• BHYT do nhà nước ban hành
• BHYT do các công ty bảo hiểm kinh doanh.

Theo luật kinh doanh bảo hiểm thì có các loại bảo hiểm sau:

• Bảo hiểm tai nạn con người
• Bảo hiểm y tế thương mại
• Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe.

Trong đó:

Dựa trên yếu tố được bảo hiểm, có bốn loại bảo hiểm sức khỏe:

• Bảo hiểm tai nạn
• Bảo hiểm thương tật vĩnh viễn
• Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo
• Bảo hiểm chăm sóc y tế

Trong đó:

Ý nghĩa của Bảo hiểm y tế và Bảo hiểm sức khỏe

• Đối với Bảo hiểm y tế do nhà nước ban hành

Bảo hiểm y tế mang lại công bằng về chăm sóc sức khỏe cho mọi người, đặc biệt là người nghèo, người cận nghèo và đồng bào dân tộc sống ở vùng sâu, vùng xa.

Bảo hiểm y tế là cách tốt nhất để mọi người giúp nhau chia sẻ rủi ro khi bị ốm đau, bệnh tật.

Bảo hiểm y tế chi trả phần lớn chi phí khám bệnh, xét nghiệm, thuốc men và chăm sóc cho người có thẻ khi đi khám bệnh, chữa bệnh theo đúng nơi đăng ký ghi trên thẻ.

• Đối với Bảo hiểm sức khỏe

Ngoài việc chia sẻ, hỗ trợ khi gặp rủi ro về sức khỏe và giúp giảm gánh nặng về tài chính, Bảo hiểm sức khỏe còn có lợi ích to lớn khác là giúp tiết kiệm thời gian chuyển tuyến.

Hầu hết các công ty bảo hiểm đều liên kết bảo lãnh viện phí với hệ thống các cơ sở y tế hiện đại trong nước và quốc tế. Điều này góp phần tạo thuận tiện cho người tham gia rút ngắn thời gian chuyển tuyến, không gián đoạn bởi các yếu tố về thủ tục giấy tờ chuyển tuyến, chuyển viện.

Đối với một số loại Bảo hiểm sức khỏe còn có dịch vụ khám sức khỏe định kỳ. Bạn có thể sử dụng quyền lợi khám sức khỏe của bảo hiểm sức khỏe để kiểm tra, khám bệnh định kỳ, theo dõi tình trạng sức khỏe của bản thân và phát hiện kịp thời nếu có bệnh.

2. Mua Bảo hiểm y tế hay Bảo hiểm sức khỏe?

Kể cả các cá nhân có và chưa có Bảo hiểm y tế thì việc sở hữu cho mình Bảo hiểm sức khỏe là điều cần thiết phòng cho trường hợp xấu nhất. Bảo hiểm sức khỏe nổi trội hơn Bảo hiểm y tế do mức phí không quá cao nhưng phạm vi bảo hiểm và quyền lợi đều rộng hơn.

Trường hợp đối tượng bắt buộc tham gia Bảo hiểm y tế

Đây là 06 nhóm đối tượng bắt buộc tham gia Bảo hiểm y tế căn cứ theo Nghị định số 146/NĐ-CP/2018

• Nhóm do người lao động và người sử dụng lao động đóng (công chức, viên chức, người lao động ký hợp đồng lao động xác định thời hạn hoặc không xác định thời hạn ở các doanh nghiệp).
• Nhóm do tổ chức bảo hiểm xã hội đóng (người đang hưởng trợ cấp BHXH hàng tháng, người đang hưởng bảo hiểm thất nghiệp).
• Nhóm do ngân sách nhà nước đóng (sĩ quan, quân nhân chuyên nghiệp, đối tượng chính sách, trẻ em dưới 6 tuổi, hộ nghèo).
• Nhóm được ngân sách nhà nước hỗ trợ mức đóng (gồm những người thuộc hộ gia đình cận nghèo, học sinh, sinh viên).
• Nhóm tham gia bảo hiểm y tế theo hộ gia đình gồm những người thuộc hộ gia đình, trừ các đối tượng thuộc các nhóm trên.

Trường hợp đối tượng không bắt buộc tham gia Bảo hiểm y tế

Với những khách hàng không nằm trong diện bắt buộc tham gia Bảo hiểm y tế thì nên mua Bảo hiểm sức khỏe càng sớm càng tốt. Nếu dư dả hơn về mặt tài chính, khách hàng có thể cân nhắc thêm việc mua Bảo hiểm nhân thọ do Bảo hiểm nhân thọ tích hợp cả ba chức năng: bảo vệ, tích lũy và đầu tư. Bạn có thể tìm hiểu sâu hơn tại Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Với những trường hợp là trẻ em dưới 6 tuổi, việc mua Bảo hiểm y tế là điều bắt buộc. Còn với những trường hợp trẻ em trên 6 tuổi, ngoài việc mua Bảo hiểm sức khỏe cho con thì bố mẹ có thể cân nhắc tới việc mua Bảo hiểm nhân thọ và cho con trở thành người thụ hưởng. Do đối với trẻ em những rủi ro về tai nạn giao thông hay bệnh hiểm nghèo đều ít khi xảy ra và tham gia Bảo hiểm nhân thọ còn là một cách tiết kiệm cho tương lai của con sau này. Bạn có thể xem tại Bảo hiểm nhân thọ cho con.

3. So sánh Bảo hiểm y tế và Bảo hiểm sức khỏe

Bảng so sánh Bảo hiểm y tế và Bảo hiểm sức khỏe

Tính bắt buộc

Bảo hiểm y tế là hình thức bảo hiểm bắt buộc được áp dụng đối với các đối tượng theo quy định của Luật này để chăm sóc sức khỏe, không vì mục đích lợi nhuận do Nhà nước tổ chức thực hiện.

Hiện nay, có 06 nhóm đối tượng phải tham gia bảo hiểm y tế theo Nghị định 146/2018/NĐ-CP:

• Nhóm do người lao động và người sử dụng lao động đóng
• Nhóm do cơ quan BHXH đóng
• Nhóm do ngân sách Nhà nước đóng
• Nhóm được ngân sách Nhà nước hỗ trợ mức đóng
• Nhóm tham gia BHYT theo hộ gia đình
• Nhóm do người sử dụng lao động đóng.

Với Bảo hiểm sức khỏe thì sự tham gia của khách hàng với sản phẩm này là hoàn toàn tự nguyện, không ép buộc. Hầu hết các gói sản phẩm mà các công ty bảo hiểm đưa ra đều đã có sẵn quyền lợi, các khách hàng tùy thuộc vào nhu cầu của bản thân và gia đình sẽ lựa chọn các gói quyền lợi có sẵn đó.

Phạm vi quyền lợi

Phạm vi quyền lợi của Bảo hiểm sức khỏe sẽ rộng hơn:

Về rủi ro được bảo hiểm: bốn loại rủi ro: tai nạn, thương tật vĩnh viễn, bệnh hiểm nghèo và chăm sóc y tế.

Về mức độ bảo hiểm: thuốc men tốt hơn và mức chi trả nhiều hơn: tiền khám bệnh, vận chuyển y tế, chi phí điều trị (trước và sau xuất viện) .

Về phạm vi địa lý: nhiều loại bảo hiểm (Manulife, Liberty,..) có phạm vi xuyên quốc gia và các công ty bảo hiểm sức khỏe thường liên kết đa dạng với nhiều bệnh viện cao cấp.

Bảo hiểm y tế thì không chi trả tiền khám bệnh, vận chuyển y tế, chi phí điều trị (trước và sau xuất viện). Và bên cạnh đó, đối với Bảo hiểm y tế việc sử dụng thuốc khám chữa bệnh phải theo đúng danh mục các loại thuốc quy định trong khi đối với Bảo hiểm sức khỏe thì có thể không hạn chế loại thuốc sử dụng. Cụ thể:

Bảng quyền lợi của Bảo hiểm sức khỏe

Hạn mức bồi thường

Bảo hiểm y tế có hạn chế là mức bồi thường thấp, nếu cao nhất là chi trả 100% chi phí khám chữa bệnh thì chỉ áp dụng đối với những đối tượng như trẻ em dưới 6 tuổi, người có công với cách mạng, đối tượng đang công tác trong lực lượng Công an nhân dân, Quân đội nhân dân, đối tượng khám bệnh, chữa bệnh tại tuyến xã.

Đối với chi phí khám chữa bệnh quá cao, Bảo hiểm y tế sẽ không chi trả được nhiều do liên quan đến Quỹ bảo hiểm y tế, đối với dịch vụ y tế kỹ thuật cao, chỉ được thanh toán khoảng 40% đến 70% chi phí theo mức lương cơ bản của vùng.

Bảo hiểm sức khỏe

Hạn mức bồi thường của Bảo hiểm sức khỏe sẽ phụ thuộc vào mức đóng phí bảo hiểm của người tham gia. Hạn mức này thường dao động từ vài trăm triệu trở lên. Với sản phẩm Bảo hiểm sức khỏe Pru An Vui, có thể thấy với gói bảo hiểm “Kế hoạch Phổ thông”, khách hàng sẽ phải đóng mức phí nhiều hơn – 200 triệu/năm nhưng được thêm quyền lợi gia tăng trong khi đó với gói bảo hiểm “Kế hoạch Tiết kiệm” giá rẻ hơn 100 triệu/năm thì quyền lại gia tăng lại không được áp dụng.

Chi phí

Bảo hiểm y tế theo quy định chung của Luật bảo hiểm y tế thì không có sự lựa chọn mức đóng và tương ứng mức hưởng. Yếu tố duy nhất quyết định mức chi phí của Bảo hiểm y tế là mức lương cơ bản (4.5%).

Với Bảo hiểm sức khỏe theo thỏa thuận quyền lợi trong hợp đồng, mức phí đóng của Bảo kiểm sức khỏe sẽ tỷ lệ thuận với mức đóng cũng như mức bồi thường.

Ví dụ với sản phẩm Bảo hiểm sức khỏe của công ty Bảo Việt, với mức phí 93.800.000/người/năm tương ứng với quyền lợi phục hồi chức năng là 4.000.000/năm nhưng với mức phí lớn hơn là 342.000.000/người/năm thì quyền lợi chức năng tương ứng là 15.000.000/năm. Và khác với Bảo Hiểm Nhân Thọ, phí của Bảo Hiểm Sức Khỏe không có giá trị hoàn lại và tích lũy.

Phạm vi áp dụng

Đối với sản phẩm Bảo hiểm y tế chí có thể áp dụng tại lãnh thổ Việt Nam và dành cho công dân Việt Nam do đây là sản phẩm Bảo Hiểm do nhà nước thực hiện và không vì mục đích lợi nhuận nên không áp dụng với phạm vi nước.

Đối với một số sản phẩm Bảo hiểm sức khỏe, đối tượng có thể người nước ngoài cư trú tại Việt Nam hoặc ở phạm vi nước ngoài. Ví dụ như với phạm vi nước ngoài, sản phẩm Bảo hiểm sức khỏe Liberty HealthCare có thể áp dụng tại Hàn Quốc, Nhật Bản, Canada,… Còn đối với sản phẩm Bảo hiểm sức khỏe dành cho người nước ngoài tại Việt Nam có thể kể đến: Bảo hiểm Chăm Sóc Sức Khỏe PIT – Phúc An Sinh, Bảo Hiểm Sức Khỏe toàn diện Bảo Minh,…

Quyền lợi đặc biệt

Bảo hiểm y tế không có quyền lợi đặc biệt do loại bảo hiểm này chỉ bao gồm những quyền lợi rất cơ bản như chi phí khám bệnh, xét nghiệm, thuốc men và chăm sóc cho người có thẻ khi đi khám bệnh, chữa bệnh theo đúng nơi đăng ký ghi trên thẻ.

Trong khi đó đối với Bảo hiểm sức khỏe có nhiều hạn mức quyền lợi khác nhau được quy định cụ thể trong từng gói bảo hiểm từ cơ bản tới nâng cao, toàn diện nên có những quyền lợi đặc biệt ví dụ như hỗ trợ vận chuyển y tế và dịch vụ chăm sóc tại nhà. Thậm chí với sản phẩm Bảo hiểm sức khỏe Manulife “Tự tin 360” còn cung cấp quyền lợi bảo hiểm miễn phí dành cho con của Người được bảo hiểm với miễn đóng phí bảo hiểm. Hay Dai-ichi có cung cấp cho khách hàng quyền lợi chăm sóc răng và bảo lãnh thanh toán viện phí – những quyền lợi mà bạn không thể tìm thấy với Bảo hiểm y tế.

4. Rủi kho khi tham gia Bảo hiểm sức khỏe

Rủi ro 1: Do bên mua bảo hiểm khai báo sai/thiếu thông tin hoặc nhân viên đại lý hướng dẫn không đầy đủ

Khi khai hồ sơ bảo hiểm, khách hàng nên giữ sự trung thực tuyệt đối, khai báo đúng và đủ những thông tin được yêu cầu trong hồ sơ do bộ phận thẩm định của công ty bảo hiểm sẽ điều tra rất kỹ về thông tin bệnh án và sẽ không chi trả quyền lợi cho những khách hàng gian dối.

Bên cạnh đó, khách hàng cũng nên lựa chọn các đại lý đảm bảo về uy tín, lâu năm do để bán được hợp đồng nhanh, một số đại lý có thể cố tình hướng dẫn khách hàng khai báo sai hoặc giấu bệnh.

Rủi ro 2: Không đọc kỹ hợp đồng bảo hiểm

Việc không đọc kỹ hợp đồng bảo hiểm sẽ gây ra hậu quả rất lớn, dẫn đến việc người tham gia tranh chấp quyền lợi. Bạn nên trang bị sẵn cho mình những thuật ngữ bảo hiểm trong hợp đồng cũng như những điều khoản và quyền lợi trước khi quyết định tham gia. Trong đó, bạn cần chú ý các phần sau của hợp đồng bảo hiểm:

• Quyền lợi và các trường hợp loại trừ
• Phí đóng
• Giá trị hợp đồng
• Năm đóng linh hoạt
• Năm rút tiền miễn phí

Rủi ro 3: Thông tin cá nhân có thay đổi sau khi hồ sơ được phê duyệt

Thay đổi thông tin cá nhân là một trường hợp thường gặp và trường hợp này cũng gây nhiều rủi ro cho công ty bảo hiểm cũng như người tham gia. Tiêu biểu là quá trình đòi quyền lợi có thể gặp khó khăn do thông tin không khớp với hồ sơ hoặc việc thay đổi công việc của người tham gia từ văn phòng sang tự do có thể có nhiều rủi ro và dễ gặp tai nạn hơn, rủi ro tài chính của công ty bảo hiểm tăng cũng như mức phí đóng của người tham gia.

Vào những trường hợp này, trước khi tham gia bạn nên kiểm tra lại những thông tin cá nhân của mình và sau khi thay đổi hãy khai báo ngay cho công ty đó về những thay đổi của bạn để họ kịp thời hỗ trợ xử lý.

Rủi ro 4: Dừng đóng bảo hiểm giữa chừng vì không đủ chi phí

Mặc dù mức phí tham gia của Bảo Hiểm Sức Khỏe thấp hơn Bảo Hiểm Nhân Thọ, việc đánh giá lại Kế hoạch Tài chính Cá Nhân trước khi quyết định tham gia Bảo Hiểm Sức Khỏe là một điều cần thiết.

Và trong quá trình tham gia Bảo hiểm Sức Khỏe, trường hợp bạn gặp phảivấn đề về tài chính, bạn vẫn có 60 ngày quá hạn để xoay sở nên thay vì dừng đóng.

Rủi ro 5: Quên đóng phí bảo hiểm

Bạn nên dùng các biện pháp nhắc nhở bản thân như đánh dấu trên điện thoại hay trên lịch để bàn để không quên đóng phí. Nếu bạn quá hạn đóng phí bảo hiểm trên 60 ngày, công ty bảo hiểm có quyền đơn phương chấm dứt hợp đồng và người mua vừa mất quyền lợi vừa nhận lại số tiền ít hơn số tiền ban đầu.