Nên mua Bảo Hiểm Nhân Thọ hay Bảo Hiểm Sức Khỏe?

1. Nên mua Bảo hiểm nhân thọ hay Bảo hiểm sức khỏe?

1.1. Người trụ cột trong gia đình nên mua Bảo hiểm nhân thọ

Lý do người trụ cột nên tham gia Bảo hiểm nhân thọ khi có người phụ thuộc đó là khi người đó tử vong (người trụ cột) và gia đình không còn người trụ cột về tài chính thì người phụ thuộc (con cái) vẫn có một khoản tiền để trang trải.

Bên cạnh đó, khi đối tượng bảo hiểm mắc bệnh và không đủ tiền chữa trị, Bảo hiểm nhân thọ cũng sẽ hỗ trợ về mặt tài chính nói riêng và làm giảm thiểu gánh nặng cho gia đình nói chung.

Về bản chất, Bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng cam kết chi trả tiền bảo hiểm của công ty bảo hiểm nhân thọ khi người được bảo hiểm không may xảy ra rủi ro bất trắc.

Bảo hiểm nhân thọ là biện pháp hỗ trợ tài chính khi gặp những tình huống xấu bất ngờ xảy ra về sức khỏe, sinh mạng. Mặt khác, việc mua Bảo hiểm nhân thọ có thể xem như một chiến lược thiết lập kế hoạch tài chính do có tác dụng tích lũy và lãi suất sẽ được biến đổi tùy theo chính sách của các công ty bảo hiểm.

Bảo hiểm không chỉ có giá trị với một cá nhân duy nhất, mà còn đem đến sự an tâm cho người thụ hưởng. Bảo hiểm nhân thọ sẽ hỗ trợ chi phí cho những người ở lại để giải quyết các khoản nợ hay thế chấp chưa thanh toán, chi phí giáo dục và thu nhập bị mất đột ngột.

Tìm hiểu thêm tại Bí mật dòng tiền Bảo hiểm nhân thọ

1.2. Vậy khi nào tôi nên mua Bảo hiểm nhân thọ?

Bạn nên mua Bảo hiểm nhân thọ càng sớm càng tốt để phòng ngừa rủi ro tốt hơn, đặc biệt nên mua ở độ tuổi từ 25-30 tuổi vì đây là độ tuổi dần ổn định thu nhập và có thêm nhiều người phụ thuộc.

Với lợi thế mua bảo hiểm sớm, bạn sẽ có cơ hội đóng mức phí rẻ hơn với mức đóng định kỳ chỉ bằng 10-15% thu nhập của mình, cụ thể đối với sản phẩm Hành trình hạnh phúc của Manulife, với khách hàng nam, ở độ tuổi 25 thì quyền lợi bảo vệ trị giá 600 triệu sẽ có mức phí là 13.8 triệu đồng. Tuy nhiên ở độ tuổi 35, cũng là quyền lợi bảo vệ có trị giá tương tự như trên, khách hàng nam sẽ phải đóng mức phí là 17.3 triệu đồng.

Bên cạnh đó, Bảo hiểm nhân thọ còn giúp phòng ngừa rủi ro sớm, ít hạn chế về phạm vi bảo hiểm do bản thân người trẻ thường chưa gặp nhiều vấn đề về sức khỏe,đồng thời tiết kiệm được một khoản tiền cho tương lai sau này của con cái. Không những vậy trong các trường hợp rủi ro, bạn vẫn có nguồn thu nhập cho gia đình mình.

Tìm hiểu thêm tại Các lưu ý khi mua Bảo hiểm nhân thọ

1.3. Nên mua Bảo hiểm nhân thọ nào?

Có hai yếu tố cần cân nhắc khi mua Bảo hiểm nhân thọ, đó là mục đích bảo vệ và tích lũy. Do đó, dựa vào nhu cầu của bản thân, bạn có thể cân nhắc và lựa chọn cho mình gói bảo hiểm phù hợp.

Trong trường hợp bạn ưu tiên về nhu cầu bảo vệ, tức bảo vệ bản thân trước những rủi ro về sức khỏe thì có thể cân nhắc dòng sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ của Manulife như Điểm tựa đầu tư hay Hành trình hạnh phúc.

Trong trường hợp bạn ưu tiên về nhu cầu tích lũy cho tương lai thì bạn nên cân nhắc các sản phẩm của Prudential như Đầu tư linh hoạt hay Chủ động cuộc sống. 

Không những vậy với Bảo hiểm nhân thọ, nếu khách hàng muốn gia tăng lợi ích hoặc mong muốn được hỗ trợ thêm nhiều dịch vụ khác như chi phí thai sản, người thân nhập viện thì có thể mua thêm gói bảo hiểm bổ trợ cho bảo hiểm nhân thọ mà mình đang có.

Vì thế, tùy theo mục đích phòng ngừa cá nhân và khả năng tài chính, khách hàng có thể cân nhắc mua thêm các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ đi kèm với bảo hiểm nhân thọ để được công ty bảo hiểm hỗ trợ một cách tốt nhất.

Bạn có thể tham khảo thêm tại Phí Bảo hiểm nhân thọ

1.4. Cá nhân chưa có người phụ thuộc nên mua Bảo hiểm sức khỏe

Cá nhân chưa có người phụ thuộc nên mua Bảo hiểm sức khỏe vì phí của Bảo hiểm sức khỏe dao động dưới 4 triệu đồng/năm, rẻ hơn so với bảo hiểm nhân thọ. Đây là mức giá khá hợp lý cho những cá nhân không có người phụ thuộc hoặc chưa ổn định về tài chính.

Phí của Bảo hiểm sức khỏe thường được hiểu là phí rơi, do không được hoàn lại phí sau khi hết hợp đồng, không có giá trị tích lũy và đầu tư.

Về bản chất, Bảo hiểm sức khỏe là hợp đồng mà trong đó công ty bảo hiểm sẽ phải thanh toán các chi phí, dịch vụ y tế mà người mua bảo hiểm đã sử dụng và ở chiều ngược lại, người tham gia sẽ cần đóng một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm.

Người có nhu cầu bảo vệ cụ thể cho một vấn đề nào đó thay vì bảo vệ trước mọi rủi ro về sức khỏe có thể lựa chọn bảo hiểm sức khỏe thì loại bảo hiểm này thường chỉ bảo vệ riêng một trong bốn vấn đề: tai nạn, thương tật vĩnh viễn, bệnh hiểm nghèo, chăm sóc y tế. Bởi vậy, cá nhân có quyền tự do lựa chọn một loại bảo hiểm sức khỏe phục vụ đúng mục đích mà mình ưu tiên.

Bên cạnh đó, tại Việt Nam, hầu hết người đi làm đều được chủ lao động đóng Bảo Hiểm Y Tế. Nếu bạn đang phân vân nên mua loại bảo hiểm nào, bạn có thể tham khảo thêm tại Nên mua Bảo hiểm y tế hay Bảo hiểm sức khỏe

1.5. Vậy khi nào tôi nên mua Bảo hiểm sức khỏe?

Bảo hiểm sức khỏe dành cho mọi đối tượng từ 15 ngày tuổi – 65 tuổi. Trẻ dưới 18 tuổi phải tham gia cùng hợp đồng bảo hiểm với bố mẹ. Phí Bảo hiểm sức khỏe có mức theo độ tuổi và đối tượng tham gia, nên lời khuyên cho bạn là hãy tham gia càng sớm càng tốt.

1.6. Nên mua Bảo hiểm sức khỏe ở đâu?

Lựa chọn mua Bảo hiểm sức khỏe đơn giản hơn rất nhiều so với việc lựa chọn gói bảo hiểm nhân thọ.

Phạm vi bảo vệ và quyền lợi bảo hiểm là các yếu tố bạn nên cân nhắc khi quyết định mua sản phẩm bảo hiểm sức khỏe. Bên cạnh đó, có thể để ý tới một số yếu tố bên cạnh như hệ thống bệnh viện liên kết với công ty bảo hiểm do mỗi công ty lại liên kết với các cơ sở y tế khác nhau.

Một số gói bảo hiểm hàng đầu trên thị trường có thể kể đến như Món quà sức khỏe của Manulife, Healthcare của Prudential, Intercare của Bảo Việt,…

2. Phân biệt Bảo hiểm nhân thọ và Bảo hiểm sức khỏe

Phí bảo hiểm và quyền lợi khi tham gia là hai yếu tố chính phân biệt bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe. Phí đóng Bảo hiểm nhân thọ nhiều hơn Bảo hiểm sức khỏe nhưng bù lại, Bảo hiểm nhân thọ có phạm vi bảo hiểm rộng hơn Bảo hiểm sức khỏe cũng như có thêm tiền tích lũy.

2.1. Về phí:

Phí đóng Bảo hiểm nhân thọ thường lớn hơn Bảo hiểm sức khỏe do phạm vi bảo hiểm rộng hơn và có yếu tố tích lũy. Phí bảo hiểm của Bảo hiểm nhân thọ bao gồm cả phí bảo hiểm rủi ro và tiền tích lũy trong khi đối với Bảo hiểm sức khỏe, phí bảo hiểm chỉ chi trả cho phí bảo hiểm rủi ro và là phí rơi.

Phí rủi ro của Bảo hiểm nhân thọ trừ nhiều vào những năm đầu do khả năng xảy ra rủi ro lớn. Trong khi đó, Bảo hiểm sức khỏe hoạt động theo nguyên tắc “chi phí rơi”, tức khách hàng chỉ chi trả cho phí rủi ro trong bảo hiểm và không được hoàn lại phí khi hết hợp đồng.

2.2. Về mặt quyền lợi:

Nhìn chung, Bảo hiểm nhân thọ cung cấp nhiều quyền lợi hơn Bảo hiểm sức khỏe. Khi tham gia Bảo hiểm nhân thọ, khách hàng thường được cả bốn quyền lợi bảo hiểm như tử vong, tai nạn, thương tật vĩnh viễn và bệnh hiểm nghèo. Trong khi đó, Bảo hiểm sức khỏe chỉ bảo vệ một đến hai quyền lợi cụ thể như bệnh hiểm nghèo giai đoạn đầu hay bệnh ung thư.

Bên cạnh đó, điều khác biệt của Bảo hiểm nhân thọ và Bảo hiểm sức khỏe còn nằm ở việc khám sức khỏe trước khi tham gia. Công ty bảo hiểm sẽ phân loại bạn có bao nhiêu rủi ro dựa trên sức khỏe hiện tại, bệnh sử trong quá khứ, bệnh sử của các thành viên trong gia đình. Trong khi đó, hầu hết các Bảo hiểm sức khỏe lại không yêu cầu điều này.

Nhu cầu mua bảo hiểm ngày càng gia tăng và việc nhận thức rõ các loại bảo hiểm trên thị trường là một việc cần thiết. Trong trường hợp bạn có mong muốn vừa được bảo vệ vừa được tích lũy tài chính cho các mục tiêu tương lai như cho con đi học, hưu trí… thì bảo hiểm nhân thọ chính là câu trả lời dành cho bạn.

Còn trong trường hợp bạn đang độc thân và mong muốn một loại bảo hiểm với điều kiện và thủ tục mua nhanh chóng và đơn giản thì bảo hiểm sức khỏe sẽ là sự lựa chọn tốt nhất.

3. Những lưu ý khi mua Bảo hiểm nhân thọ

3.1. Những điều cần phải đọc và điền đầy đủ

Thông tin cá nhân của người được mua bảo hiểm và người thụ hưởng bao gồm: Họ tên, giới tính, số CMND, quốc tịch, dân tộc, mối quan hệ với người được bảo hiểm, chức vụ, nghề nghiệp,…

Tình trạng sức khỏe, hồ sơ, tiền sự bệnh án đều của người mua và người hưởng bảo hiểm đều phải được liệt kê và khai báo một cách đầy đủ và trung thực để công ty bảo hiểm đưa ra mức phí phù hợp.

Nếu như người tham gia không cung cấp và kê khai thiếu trung thực thì hợp đồng bảo hiểm có thể bị chấm dứt hiệu lực.

3.2. Lưu ý về phí Bảo hiểm nhân thọ

Bên cạnh đó cũng có một số điểm lưu ý quan trọng khách hàng cần chú ý khi quyết định ký hợp đồng Bảo Hiểm Nhân Thọ bao gồm:

Đóng phí đúng hạn theo định kỳ và lưu giữ hóa đơn, giấy tờ đóng phí nếu có.

Khi phát hiện sai sót về thông tin cá nhân như độ tuổi, giới tính cần thông báo ngay cho công ty bảo hiểm để kịp thời chỉnh sửa.

Khi xuất ngoại hoặc đi công tác nước ngoài cũng cần báo cho công ty bảo hiểm.

Cập nhật, kiểm tra tình trạng hợp đồng thường xuyên.

Không hủy ngang hợp đồng: khi bạn hủy ngang hợp đồng bạn sẽ phải đóng một mức phí cho công ty bảo hiểm và số tiền nhận lại sẽ rất ít. Ví dụ đối với sản phẩm Hành trình hạnh phúc của Manulife trị giá 800 triệu đồng với mức phí đóng cơ bản là 14.9 triệu đồng, nếu khách hàng hủy bỏ hợp đồng vào năm bảo hiểm thứ 3 thì phí hủy bỏ hợp đồng sẽ là 60% phí bảo hiểm cơ bản tức 8.94 triệu đồng.