Nên mua bảo hiểm hay gửi tiết kiệm ngân hàng?

1. Bản chất của Bảo hiểm Nhân thọ và Gửi tiết kiệm ngân hàng

Với Gửi tiết kiệm ngân hàng, bạn sẽ được hưởng lãi suất tiết kiệm cố định của ngân hàng và nhận được số tiền lớn hơn vào ngày đáo hạn. Nhưng khi ốm đau, bệnh tật, bạn sẽ không được hỗ trợ thêm các quyền lợi y tế.

Với Bảo hiểm Nhân thọ, nếu chẳng may bạn gặp phải vấn đề về sức khỏe hay sinh mạng, công ty bảo hiểm sẽ hỗ trợ chi trả số tiền rất lớn so với phí bạn đóng, có thể lên đến hàng tỷ đồng. Nhờ vậy mà bạn có điều kiện khám chữa tốt hơn cũng như gánh nặng tài chính của gia đình sẽ được giảm thiểu.

Còn nếu bạn không gặp phải sự kiện bảo hiểm nào trong thời hạn hợp đồng, tiền của bạn cũng không mất đi mà sẽ được trả kèm tiền lãi vào ngày kết thúc hợp đồng, tương tự như Gửi tiết kiệm ngân hàng.

Bảng so sánh bản chất của BHNT với gửi tiết kiệm và các kênh đầu tư

2. Quyền lợi của Bảo hiểm Nhân thọ và Gửi tiết kiệm ngân hàng

Dựa vào Bảng so sánh bản chất của Bảo hiểm Nhân thọ và Gửi tiết kiệm ngân hàng ở trên, có thể thấy với cùng số tiền bỏ vào, Gửi tiết kiệm chỉ cho bạn quyền lợi tích lũy trong khi Bảo hiểm Nhân thọ vừa cho bạn quyền lợi tích lũy vừa cho bạn quyền lợi bảo vệ về sức khỏe, sinh mạng.

Cụ thể, Bảo hiểm Nhân thọ sẽ hỗ trợ chi trả rất nhiều trong các trường hợp sau:

• Bạn phải nằm viện qua đêm
• Bạn gặp bệnh hiểm nghèo
• Bạn gặp thương tật vĩnh viễn
• Bạn không may tử vong

Ngoài ra, nếu bạn sẵn sàng bỏ thêm tiền, Bảo hiểm Nhân thọ còn có quyền lợi về đầu tư. Bạn sẽ được đầu tư thêm vào các quỹ liên kết của công ty bảo hiểm và thực tế cho thấy, một số quỹ sinh lời tốt hơn hẳn Gửi tiết kiệm ngân hàng trong dài hạn.

3. Lãi suất của Bảo hiểm Nhân thọ và Gửi tiết kiệm ngân hàng

Hiện nay, lãi suất gửi tiết kiệm ngân hàng được cố định rơi vào khoảng 2.65 – 3.95% với kỳ hạn 1 tháng, 4.00 – 6.20% với kỳ hạn 6 tháng trở lên và 4.40 – 6.80% với kỳ hạn từ 12 tháng. Còn lãi suất tích lũy của Bảo hiểm Nhân thọ thường không được cố định từ đầu mà chỉ có giới hạn dưới vào khoảng 1.00 – 4.00%.

Nhìn chung, lãi suất tích lũy của Bảo hiểm Nhân thọ thường thấp hơn Gửi tiết kiệm ngân hàng vì dù sao tích lũy cũng không phải vai trò chính của Bảo hiểm Nhân thọ. Tuy nhiên, nếu bạn tham gia thêm các Quỹ đầu tư của công ty bảo hiểm, một số quỹ còn sinh lời tốt hơn Gửi tiết kiệm ngân hàng rất nhiều, có khi ngang với Cổ phiếu.

Biểu đồ lãi suất tiết kiệm và lãi suất của Quỹ Prudential

4. Độ an toàn của Bảo hiểm Nhân thọ và Gửi tiết kiệm ngân hàng

Nhìn chung, Gửi tiết kiệm ngân hàng thường là kênh an toàn nhất vì các Ngân hàng luôn được kiểm soát chặt chẽ và bảo trợ bởi Ngân hàng nhà nước. Nếu chẳng may Ngân hàng không chi trả được, bảo hiểm tiền gửi sẽ chi trả cho bạn tối đa 75 triệu đồng.

Với Bảo hiểm Nhân thọ, dù một số công ty bảo hiểm không thể ổn định bằng ngân hàng nhưng các công ty bảo hiểm đều được kiểm soát bởi Bộ Tài chính nên nếu chẳng may công ty có vấn đề, Bộ Tài chính sẽ chuyển giao quyền lợi của bạn sang công ty bảo hiểm khác chứ không để bạn chịu thiệt.

Trên thực tế, rủi ro trong bảo hiểm thường phát sinh từ việc người mua không hiểu rõ sản phẩm, không khai báo đúng hoặc nhân viên tư vấn trung gian không hướng dẫn đầy đủ, chính xác chứ không phải do công ty bảo hiểm. Vì vậy, nếu bạn lựa chọn được đại lý bảo hiểm uy tín, rủi ro sẽ được giảm thiểu rất nhiều.

5. Đối tượng hướng đến của Bảo hiểm Nhân thọ và Gửi tiết kiệm ngân hàng

Từ bản chất và quyền lợi của 2 loại sản phẩm, có thể thấy Gửi tiết kiệm ngân hàng sẽ dành cho người chỉ có nhu cầu tích lũy. Còn Bảo hiểm Nhân thọ sẽ dành cho người có nhu cầu bảo vệ là chính và nhân tiện tích lũy thêm tiền cho tương lai.

Do đó, sau khi nắm rõ bản chất của từng sản phẩm rồi, bạn nên nhìn nhận lại nhu cầu của mình để biết đâu là sản phẩm phù hợp. Trường hợp tốt nhất là bạn đủ khả năng tài chính thì hãy tham gia cả hai để vừa bảo vệ vừa sinh lời.

6. Thời hạn, kỳ hạn tham gia Bảo hiểm Nhân thọ và Gửi tiết kiệm ngân hàng

Nhìn chung, việc Gửi tiết kiệm ngân hàng sẽ linh hoạt hơn một chút vì bạn có thể lựa chọn kỳ hạn gửi tùy ý dù là ngắn hạn như 1 tháng, 3 tháng hay dài hạn như 12 tháng, 24 tháng. Và thời điểm gửi cũng như thời điểm rút là do bạn quyết định chứ không phải định kỳ dù đương nhiên rút trước ngày đáo hạn sẽ giảm tiền lãi của bạn.

Với Bảo hiểm Nhân thọ, thời hạn tham gia sẽ khá là dài, thường là 5 – 10 – 20 năm. Việc đóng phí cũng khá kỷ luật (thường là 1 tháng/lần), còn việc rút gần như là không thể trong 2 năm đầu nên không được linh hoạt bằng gửi tiết kiệm.

Do đó, nếu xác định tham gia Bảo hiểm Nhân thọ, bạn nên cân đối kỹ về tài chính cũng như để ý thời hạn đóng phí linh hoạt trên hợp đồng để tránh tình trạng tài chính không ổn định mà quá hạn đóng phí và không nhận được quyền lợi.

Có thể thấy, Bảo hiểm Nhân thọ có nhiều quyền lợi hơn hẳn Gửi tiết kiệm ngân hàng như quyền lợi bảo vệ và đầu tư. Còn Gửi tiết kiệm ngân hàng có lãi suất tích lũy ổn định và thanh khoản tốt hơn Bảo hiểm Nhân thọ trong ngắn hạn.

Vì vậy, bạn nên cân nhắc tham gia cả 2 sản phẩm này để tối ưu lãi suất và giảm thiểu rủi ro. Chỉ trong trường hợp bạn chưa đủ khả năng tài chính, bạn mới nên gửi tiết kiệm trước để tránh việc đóng phí bảo hiểm ảnh hưởng tới cuộc sống hàng ngày.