Giải ngân là gì? Những điều cần biết về giải ngân

1.Giải ngân là gì

Nói một cách dễ hiểu: giải ngân tức là giải phóng tiền, là hoạt động “trao – nhận tiền” giữa bên cho vay và bên nhận. Nguồn tiền đó sẽ được thanh toán cho một công việc, một hạng mục hay bất cứ hoạt động hợp pháp nào tùy vào mục đích của người vay. 

2. Nhầm lẫn giữa giải ngân và rút tiền

Rút tiền và giải ngân là hai khái niệm thường bị nhầm lẫn bởi chúng có những điểm tương đồng. Tuy nhiên, đây là hai hoạt động hoàn toàn khác nhau.

Với Giải ngân, đây là một quá trình chuyển tiền có mục đích vay/nhận rõ ràng, hợp đồng giữa hai bên và có từng giai đoạn thực hiện. Để được nhận tiền giải ngân, người nhận phải hoàn thành một số yêu cầu bắt buộc của bên cho vay. Bên nhận tiền được chủ động rút tiền, nhưng không có toàn quyền quyết định về hành động giải ngân.

Với Rút tiền, đây đơn giản là hành động mà người nhận được tiền rút tiền trong tài khoản của họ, họ là chủ sở hữu, họ có toàn quyền quyết định về tiền (tài sản) của họ, không phải thực hiện bất kỳ cam kết gì với bên chuyển tiền. 

3. Các hình thức giải ngân

Phụ thuộc vào mục đích của khách hàng, giải ngân sẽ được phân ra làm nhiều loại. Trong đó, tại Việt Nam, giải ngân phong tỏa và giải ngân không phong tỏa là 2 hình thức phổ biến thường được ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính áp dụng hiện nay.

Nguồn: Thị trường today, batdongsan.com.vn

Nhìn chung, người vay nên chọn hình thức giải ngân phong tỏa nhằm đảm bảo an toàn cho chính mình, đồng thời dễ dàng tìm được một ngân hàng phù hợp có hình thức giải ngân này. Mặc dù rất khó để thuyết phục người bán chấp nhận, nhưng sự an toàn quan trọng hơn so với việc nóng vội sở hữu các tài sản tồn tại nhiều rủi ro tiềm ẩn, không thể lường trước.

4. Điều kiện để được giải ngân

Tùy vào từng hoạt động ngành nghề, lĩnh vực và hợp đồng vay cụ thể mà ngân hàng/ đơn vị, tổ chức cho vay sẽ có phương án giải ngân phù hợp:

Đối với các dự án đầu tư: việc giải ngân căn cứ vào tiến độ dự án đang hoàn thành hoặc khi khối lượng xây lắp đó đã hoàn thành. Tiền vay sẽ được phát ra theo từng giai đoạn trong kế hoạch hoặc khi đã có biên bản nghiệm thu hoàn thành hạng mục công trình. Nếu một công ty đảm trách hoàn toàn việc nhận thầu thì tiền giải ngân sẽ được trả thẳng cho đơn vị thi công.

Đối với hoạt động mua bán, thế chấp tài sản/ bất động sản: bên bán và bên mua phải đảm bảo giấy tờ pháp lý đầy đủ, hợp đồng mua bán rõ ràng đầy đủ thông tin về tài sản, nhà đất có công chứng, nếu là thế chấp cho ngân hàng thì sẽ có sự thẩm định tài sản, nhà đất từ phía ngân hàng.

Đối với hoạt động vay vốn cá nhân, tài chính tiêu dùng thì khách hàng cần có hồ sơ tín dụng “ sạch ”, hợp lệ. Ít nhất khách hàng phải:

• Chứng minh khả năng tài chính ( có bảng sao kê 3 tháng lương gần nhất;  có sổ tiết kiệm hoặc lịch sử sử dụng tín dụng tốt thông qua giao dịch thẻ tín dụng )

• Có hợp đồng lao động chứng minh có nghề nghiệp ổn định

• Có địa chỉ nơi ở, giấy tờ cá nhân bản gốc kèm theo hình thức liên lạc minh bạch, không có dấu hiệu gian dối trong hợp đồng. 

Việc thẩm định, kiểm tra những yếu tố trên sẽ do nhân viên tín dụng của ngân hàng/ công ty tài chính phụ trách. Sau khi thẩm định sẽ tiến hành xem xét hồ sơ đó có thể cho vay được hay không. Nếu được, phía ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng sẽ tiến hành thủ tục với khách hàng, tạo hợp đồng cho vay chính thức để giải ngân.

5. Thủ tục giải ngân

5.1 Hồ sơ giải ngân gồm những gì?

Để quá trình giải ngân được diễn ra nhanh chóng và thuận lợi nhất, khách hàng cần chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ sau:

• Hồ sơ pháp lý: CMND, hộ chiếu, sổ hộ khẩu (hoặc KT3), giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận tình trạng hôn nhân của khách hàng vay.

• Hồ sơ tài chính: Loại hồ sơ này bao gồm tất cả giấy tờ chứng minh thu nhập như HĐLĐ còn thời hạn, bảng lương, sao kê lương (với nguồn thu từ lương), giấy đăng ký kinh doanh, sổ sách bán hàng, hóa đơn (với nguồn thu từ kinh doanh), giấy tờ chứng minh sở hữu, chứng minh thu nhập từ tài sản cho thuê (với nguồn thu từ cho thuê tài sản).

• Hồ sơ mục đích sử dụng vốn: Bao gồm các giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn của khách hàng như hợp đồng mua bán, giấy đặt cọc, thông báo nộp tiền (với mục đích mua nhà, mua xe,…); Bản dự toán xây sửa nhà, dự toán chi phí (với mục đích xây sửa nhà); Giấy phép kinh doanh, báo cáo tài chính, nhu cầu vốn tương lai (với mục đích kinh doanh).

• Hồ sơ tài sản đảm bảo: Có thể là sổ đỏ, sổ hồng nếu tài sản đảm bảo là nhà đất; Giấy đăng ký xe nếu tài sản đảm bảo là ô tô… Khách hàng lưu ý, cần cung cấp thêm CMND, sổ hộ khẩu nếu tài sản là của bên thứ 3.

5.2 Quy trình giải ngân

6. Thời gian giải ngân

Hiện tại, trên thị trường tồn tại 2 kênh giải ngân, mỗi kênh có khoảng thời gian giải ngân khác nhau:

Do đó, kênh vay truyền thống sẽ thích hợp với đối tượng là người cần vay các khoản tiền lớn, muốn đảm bảo về tính an toàn, kỹ lưỡng, không bị gấp về mặt thời gian. Còn với đối tượng là những người trẻ, không yêu cầu quá cao về độ an toàn, cần tiền để mua trả góp các khoản tiêu dùng và không muốn ra ngân hàng để làm các thủ tục đăng ký rườm rà, kênh vay online sẽ là một lựa chọn thích hợp.

7. Những lưu ý đối với giải ngân khách hàng cần nắm

Về quá trình vay vốn cũng như giải ngân tại ngân hàng / tổ chức tài chính, khách hàng cần lưu ý những điểm quan trọng sau :

• Đọc kỹ hợp đồng tín dụng, thông báo cho vay, điều kiện giải ngân. Thường thì khách hàng sẽ không thể thay đổi điều khoản giải ngân của ngân hàng. Tuy nhiên việc đọc kỹ thông tin sẽ giúp nắm bắt được điều khoản, chi phí, thay đổi lãi suất mà mình phải chịu trong suốt quá trình vay vốn.

• Có bất kỳ thắc mắc nào thì khách hàng nên hỏi ngay bên ngân hàng. Một khi đã ký hợp đồng tín dụng và nhận tiền giải ngân thì sẽ không còn cơ hội thay đổi nữa.

• Để quá trình giải ngân được nhanh chóng, người vay nên chuẩn bị đầy đủ tất cả hồ sơ, thủ tục theo yêu cầu của ngân hàng.

• Nếu đọc điều khoản hợp đồng vay vốn thấy có nhiều điểm bất lợi cho mình, bên vay hoàn toàn có quyền từ chối giải ngân và không ký hợp đồng tín dụng

• Người vay nên cung cấp thông tin chi tiết và trung thực nhất có thể để rút ngắn thời gian thẩm định của Ngân hàng. ( Có thể gửi trực tiếp để quá trình thẩm định diễn ra nhanh hơn)

8. Các công ty tài chính giải ngân trong ngày khi cho vay tốt nhất hiện nay

Dưới đây là các công ty tài chính giải ngân trong ngày nổi tiếng nhất tại Việt Nam hiện nay:

Nhìn chung, với đối tượng là người tiêu dùng cần vay vốn cho các mục đích đầu tư lớn như đầu tư kinh doanh, mua nhà, mua xe, mua đất,… thì các tổ chức tài chính như Home Credit, Prudential Finance sẽ là một lựa chọn phù hợp nhờ các chính sách lãi suất thấp, kỳ hạn lâu và hạn mức tiền cao. 

Với đối tượng người tiêu dùng đang là bác sĩ, giáo viên, cán bộ nhân viên công tác trong các trường học, cơ sở y tế trên toàn quốc, HD Saison chính là lựa chọn hàng đầu khi tổ chức này áp dụng mức lãi suất cực thấp so với thị trường,chỉ 0,69%/ tháng cho các đối tượng trên. Đây có thể xem là mức lãi suất thấp nhất thị trường hiện nay.

Với hồ sơ vay vốn đơn giản, nhanh gọn và không yêu cầu chứng minh thu nhập, FE Credit hướng tới đối tượng là những người trẻ, có nhu cầu vay vốn tiêu dùng gấp như mua điện thoại, xe máy, laptop,… hơn là những người có mong muốn vay vốn làm ăn. Đối tượng là khách hàng có thu nhập không ổn định cũng có thể thực hiện vay vốn tại tổ chức tín dụng này. Tuy nhiên, khi thực hiện vay vốn tại FE Credit, khách hàng nên lựa chọn kỳ hạn càng sớm càng tốt do tổ chức tín dụng này áp dụng mức lãi suất khá cao so với các đối thủ trên thị trường.