Có nên mua Bảo hiểm Prudential không?

1. Tổng quan về công ty bảo hiểm Prudential   

Prudential Việt Nam là thành viên của Tập đoàn Prudential – tập đoàn tài chính hàng đầu thế giới được thành lập từ năm 1848, có trụ sở chính tại Vương quốc Anh và có lịch sử hoạt động tại Việt Nam hơn 20 năm. 

Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của Prudential nổi bật với tính sinh lời cao nhờ vào tiềm lực tài chính mạnh và  lịch sử đầu tư hiệu quả bởi đội ngũ chuyên gia giàu kinh nghiệm từ Công ty Quản lý Quỹ Eastpring Investments. Eastpring Investments là công ty quản lý tài sản hàng đầu Châu Á với tổng tài sản hiện đang quản lý khoảng 195 tỷ Đô la Mỹ.  

Theo bảng xếp hạng “Top 10 Công ty bảo hiểm uy tín năm 2021” của Vietnam Report, Prudential là doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ (BHNT) nước ngoài được đánh giá có uy tín cao nhất trong các doanh nghiệp BHNT nước ngoài tại Việt Nam. 

Source: Viet Nam report

2. Quỹ bảo hiểm Prudential 

Thông thường các công ty sẽ có hai quỹ đầu tư với tính chất khác nhau, gồm quỹ liên kết chung với mức lãi suất ổn định, phù hợp với khách hàng ưu tiên sự an toàn. Và quỹ thứ hai là  với lãi suất biến động, phù hợp với khách hàng có khẩu vị rủi ro cao, chấp nhquỹ liên kết đơn vịận mạo hiểm để có lợi nhuận lớn. 

Vậy các sản phẩm quỹ liên kết khác gì so với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ truyền thống? Trong khi các sản phẩm nhân thọ truyền thống chỉ thuần về bảo vệ khách hàng trước rủi ro sức khỏe thì sản phẩm quỹ liên kết sẽ đảm bảo cho khách hàng cả hai yếu tố bảo vệ và đầu tư sinh lời. 
Cụ thể với sản phẩm quỹ liên kết, mức phí đóng hằng kì của khách hàng sẽ được tách thành hai phần: phí rủi ro và phí đầu tư. Phí rủi ro được dùng để bảo vệ toàn diện sức khỏe trước những rủi ro như tử vong, tai nạn,… Phí đầu tư là phí được gom vào quỹ do công ty bảo hiểm quản lý và thực hiện đầu tư qua các kênh như: gửi tiết kiệm, trái phiếu, cổ phiếu,…

Tìm hiểu thêm về Phí bảo hiểm và những điều cần biết

2.1 Quỹ bảo hiểm liên kết chung Prudential

Điểm mạnh của quỹ liên kết chung là lãi suất ổn định do đầu tư vào các kênh dài hạn như gửi ngân hàng, trái phiếu. Nhờ vào việc được cam kết lãi suất mỗi năm, quỹ liên kết chung giúp khách hàng duy trì được kế hoạch tài chính mong muốn trước những biến động của thị trường.

Tuy nhiên mức lợi nhuận của quỹ liên kết chung có thể sẽ không cao bằng quỹ liên kết đơn vị do tính đầu tư an toàn  để mang lại kết quả đầu tư ổn định.

Khách hàng tham gia sản phẩm liên kết chung của Prudential như Chủ động cuộc sống hay Bảo vệ tối ưu sẽ được hưởng mức lãi suất ~5%. Bạn có thể tham khảo bảng lãi suất Qũy liên kết chung của các công ty bảo hiểm nhân thọ (2019-2021) ở dưới đây.

Lãi suất quỹ liên kết chung của các công ty bảo hiểm

2.2 Quỹ bảo hiểm liên kết đơn vị Prudential

Quỹ liên kết đơn vị có lãi suất cao hơn quỹ liên kết chung nhiều lần, nhưng  lợi nhuận cao đi kèm với rủi ro lớn. Khách hàng khi tham gia sản phẩm bảo hiểm nhân thọ sẽ được điền một khảo sát về khẩu vị rủi ro của bản thân và có thể lựa chọn phân bổ tiền tích lũy của mình vào các quỹ sau:

Danh mục đầu tư các quỹ đơn vị Prudential

Source: Prudential

Nhìn chung, tỷ lệ đầu tư vào cổ phiếu ở các quỹ liên kết đơn vị của Prudential khá cao so với các công ty bảo hiểm khác như Manulife, Dai-ichi. Sản phẩm liên kết đơn vị nổi bật của Prudential trong những năm gần đây là Đầu tư linh hoạt.

Hiện nay, Prudential hiện nay là công ty có hiệu quả đầu tư tốt nhất trên thị trường bảo hiểm nhân thọ.

Từ năm 2016-2020, 3 quỹ cổ phiếu, tăng trưởng và cân bằng có tỷ suất lợi nhuận hấp dẫn lên đến hơn 20%/năm (2017). Tuy nhiên, do 3 quỹ này đầu tư phần lớn vào cổ phiếu, năm 2018, lợi suất của 3 quỹ này còn xuống dưới hay xấp xỉ 0%. 3 quỹ còn lại (bền vững, trái phiếu và bảo toàn) đều duy trì mức tăng trưởng rất an toàn từ 5-7%.

Khuyến nghị khi tham gia sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị Prudential:

Các sản phẩm liên kết đơn vị do có tính rủi ro cao hơn liên kết chung, vì vậy khi tham gia các sản phẩm này, khách hàng nên phân bổ theo tỷ lệ 50-50.

Cụ thể khách hàng nên phân bổ  50% cho các quỹ an toàn như quỹ bảo toàn, quỹ trái phiếu VN,.. và 50% cho các quỹ rủi ro cao như quỹ cổ phiếu hoặc quỹ tăng trưởng để cân bằng giữa rủi ro và lợi nhuận.

Một số điểm cần lưu ý khi tham gia sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị của Prudential:

• Prudential không giới hạn về số lần hoán đổi giữa các quỹ, giá trị hoán đổi tối thiểu và tối đa. Đây cũng là một trong lợi thế của Prudential so với các công ty khác, ví dụ như với Manulife, chỉ miễn phí 5 lần chuyển đổi quỹ đầu tiên của mỗi năm. Do vậy, khi tham gia sản phẩm đầu tư, hãy chú ý tới giá trị quỹ của mình để chuyển đổi quỹ sao cho hợp lý.
• Bên mua bảo hiểm chỉ được đoán đổi các quỹ trong cùng một tài khoản – tức 1 hợp đồng bảo hiểm. Những hoán đổi quỹ giữa hai hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác nhau sẽ không được chấp nhận.

Tìm hiểu thêm tại “Mua Bảo Hiểm Nhân Thọ có lãi không?” 

3. Nên tham gia sản phẩm nào của Prudential? 

Top 5 sản phẩm bảo hiểm hàng đầu của Prudential:

1. Pru-Bảo vệ tối ưu
2. Pru-Chủ động cuộc sống
3. Pru-Đầu tư linh hoạt
4. Pru-Khởi đầu linh hoạt 
5. Pru-An thịnh hưu trí

Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của Prudential có đặc điểm chung là quyền lợi bảo vệ căn bản và mạnh về yếu tố đầu tư, sinh lời cao. 
Dòng sản phẩm của Prudential phù hợp với cá nhân trẻ (thường ở giai đoạn 30) do có điểm mạnh về đầu tư. Ở giai đoạn này, khách hàng có thời gian lao động để sinh lời tài sản, thu nhập ổn định cũng như đang trong giai đoạn tiết kiệm cho những mục đích của tương lai như kết hôn, sinh con, xây nhà,… 

Tìm hiểu thêm tại Nên mua bảo hiểm nhân thọ cho ai 

Ba sản phẩm thích hợp nhất cho những cá nhân trẻ muốn tham gia bảo hiểm nhân thọ Prudential có thể kể đến là: Chủ động cuộc sống, Bảo vệ tối ưu, Đầu tư linh hoạt.

3.1 Chủ động cuộc sống (đầu tư an toàn)

Chủ động cuộc sống phù hợp với những người muốn đầu tư an toàn do đây là sản phẩm nhân thọ liên kết chung, luôn đảm bảo lãi suất nhất định ~ 5% cho khách hàng tham gia. 

Tham khảo thêm về khẩu vị rủi ro của bạn.  

Về quyền lợi bảo vệ 

Chủ động cuộc sống cung cấp hai quyền lợi căn bản là quyền lợi bảo hiểm tử vong và thương tật vĩnh viễn. Mức bồi thường của hai quyền lợi này là giá trị lớn hơn giữa (số tiền bảo hiểm và giá trị tài khoản cơ bản), cộng với giá trị tài khoản tích lũy thêm (nếu có). 

Các công ty bảo hiểm sẽ tạo ra một vài lợi thế bán hàng cho mình bằng các sản phẩm được đóng gói sẵn với một số quyền lợi nhỏ đi kèm. Lợi thế của Prudential nằm ở yếu tố đầu tư thay vì các quyền lợi bảo vệ bổ sung. Ví dụ, trường hợp khách hàng tử vong do tai nạn hay ung thư, một số công ty khác sẽ có phần cộng thêm nhưng với Prudential sẽ không có quy định này và được tính vào quyền lợi tử vong chung. 

Trong trường hợp khách hàng muốn gia tăng quyền lợi bảo vệ thì có thể tham gia thêm các sản phẩm bổ trợ như tử vong do tai nạn, bệnh lý hiểm nghèo,….  Tuy nhiên quyền lợi của sản phẩm bổ trợ cũng khá căn bản, không có nhiều quyền lợi phụ thêm như các sản phẩm bổ trợ của Manulife hay Dai-ichi. 

Do đó, khi tham gia các sản phẩm nhân thọ của Prudential, ngoài việc gia tăng bảo vệ bằng sản phẩm bổ trợ, khách hàng có thể cân nhắc tham gia các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe khác trên thị trường như VIB Care, Medicare Liberty,….

Bảng so sánh quyền lợi các sản phẩm BHNT trên thị trường

*STBH: Số tiền bảo hiểm

– Quyền lợi đầu tư

• Quyền lợi đảm bảo gia tăng số tiền bảo hiểm: Khách hàng sẽ được miễn thẩm định sức khỏe khi tăng STBH trong vòng 90 ngày kể từ ngày phát sinh một trong các sự kiện sau: kết hôn, sinh con/nhận con nuôi, con bắt đầu học cấp 1 – 2 – 3 – Đại học.
• Quyền lợi thưởng tri ân khách hàng
• Quyền lợi đáo hạn: bằng 100% giá trị tài khoản hợp đồng

– Mức phí tham gia:

Phí bảo hiểm của Chủ động cuộc sống ở mức giá cao so với các gói sản phẩm quỹ liên kết chung trên thị trường. Tuy nhiên do lợi thế về đầu tư, số tiền nhận lại của khách hàng khi đáo hạn hợp đồng Prudential cũng sẽ cao hơn.

Dưới đây là bảng phí bảo hiểm của một khách hàng nam 30 tuổi, số tiền bảo hiểm 1 tỷ với thời gian đóng phí 15 năm khi tham gia hai gói sản phẩm trên thị trường:

3.2 Bảo vệ tối ưu

Sản phẩm Bảo vệ tối ưu cũng là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết chung, giống với Chủ động cuộc sống về quyền lợi đầu tư nhưng khác ở mức bảo vệ và phí đóng cao hơn. 

Phạm vi quyền lợi cho rủi ro về sức khỏe của Bảo vệ tối ưu rộng hơn  ở chỗ có thêm quyền lợi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo. Do đó, khách hàng nếu mong muốn có thêm quyền lợi bảo vệ trong sản phẩm bảo hiểm liên kết chung Prudential có thể chọn mua Bảo vệ tối ưu.

– Quyền lợi bảo vệ (giống Chủ động cuộc sống nhưng có thêm quyền lợi bệnh hiểm nghèo và miễn đóng phí bệnh hiểm nghèo) 

• Quyền lợi bệnh hiểm nghèo: 

Bệnh lý nghiêm trọng giai đoạn đầu (35 bệnh): thêm 50% STBH

Bệnh lý nghiêm trọng giai đoạn sau (64 bệnh): chi trả 100% đến 200% STBH tùy thuộc vào việc đã chi trả cho giai đoạn đầu.

• Quyền lợi miễn đóng phí bệnh hiểm nghèo 

– Quyền lợi đầu tư

• Quyền lợi đảm bảo gia tăng số tiền bảo hiểm: Khách hàng sẽ được miễn thẩm định sức khỏe khi tăng STBH trong vòng 90 ngày kể từ ngày phát sinh một trong các sự kiện sau: kết hôn, sinh con/nhận con nuôi, con bắt đầu học cấp 1 – 2 – 3 – Đại học.
• Quyền lợi đáo hạn: bằng 100% giá trị tài khoản hợp đồng

– Mức phí tham gia 

Mức phí của Bảo vệ tối ưu cao hơn Chủ động cuộc sống khoảng 18%. Dưới đây là bảng so sánh mức phí tham gia của khách hàng nữ 38 tuổi với STBH là 3 tỷ.

 Bảng so sánh mức phí bảo hiểm

3.3 Đầu tư linh hoạt

Đầu tư linh hoạt là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đơn vị ưu việt nhất của Prudential với 6 quỹ đơn vị đa dạng và lãi suất cao như đã đề cập ở phần 2. Các quyền lợi bảo vệ của Đầu tư linh hoạt cũng căn bản giống Chủ động cuộc sống. Sản phẩm phù hợp với những cá nhân có khẩu vị rủi ro cao, sẵn sàng chấp nhận mức lãi suất biến động. 

Tham khảo thêm về khẩu vị rủi ro của bạn.  

3.4 Sản phẩm bổ trợ

Danh sách sản phẩm bảo hiểm bổ trợ của Prudential 

1. Bảo hiểm Pru-Hành trang vui vẻ 
2. Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo giai đoạn đầu
3. Bảo hiểm miễn đóng phí bệnh hiểm nghèo 
4. Bảo hiểm bệnh lý nghiêm trọng 
5. Bảo hiểm tử vong do tai nạn 
6. Bảo hiểm chết và tài tật do tai nạn mở rộng 
7. Bảo hiểm tử vong 
8. Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe 
9. Bảo hiểm tai nạn dành cho trẻ em 
10. Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo dành cho trẻ em 

Các sản phẩm bổ trợ của Prudential có phí đóng rẻ, quyền lợi bảo vệ căn bản và phạm vi quyền lợi không rộng như các sản phẩm bổ trợ của Manulife hay Dai-ichi.

Ví dụ với quyền lợi thương tật do tai nạn mở rộng, Prudential không có các trường hợp bồi thêm trong khi đó Manulife sẽ có các quyền lợi nhỏ như:

• 15% STBH cho tổn thương nội tạng và phẫu thuật ở bụng hoặc ngực
• 5% – 30% gãy xương trên cơ thể (từ 5% – 30%)
• 75%  STBH cho bỏng ở cấp độ 3 (trên 15% diện tích da): 75% 

Điều kiện tham gia: 

Đây là các sản phẩm bổ trợ buộc phải mua kèm với sản phẩm chính. Nếu bạn đã tham gia sản phẩm nhân thọ chính như Chủ động cuộc sống hay Bảo vệ tối ưu mà muốn gia tăng phạm vi bảo vệ cho bản thân hoặc các thành viên trong gia đình, thì có thể tham gia thêm các sản phẩm bổ trợ – đem lại sự bảo vệ toàn diện cho cả gia đình

Tìm hiểu thêm tại Nên mua Bảo hiểm nhân thọ cho ai?

Mức phí tham gia 

Các sản phẩm bổ trợ của Prudential có mức phí khá rẻ so với các sản phẩm bổ trợ của Manulife hay Dai-ichi. Dưới đây là ví dụ phí tham gia sản phẩm bổ trợ Tử vong và thương tật với STBH là 600 triệu của một khách hàng nam 35 tuổi với điều kiện đã tham gia sản phẩm nhân thọ chính:

3.5 Khuyến nghị khi mua sản phẩm bổ trợ Prudential

Nếu khách hàng đề cao tính đầu tư sinh lời trong sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thì nên tham gia sản phẩm của Prudential.

Nếu khách hàng đề cao tính bảo vệ trước rủi ro về sức khỏe, khách hàng nên cân nhắc các sản phẩm từ Manulife do phạm vi quyền lợi Manulife cung cấp khá rộng và phí bảo vệ cho rủi ro sức khỏe trong sản phẩm Manulife lớn hơn Prudential. 

Tham khảo thêm tại Bảo hiểm Manulife có tốt không? Nên mua sản phẩm nào của Manulife?

Nếu bạn muốn khả năng đầu tư, lãi suất cao mà vẫn được đảm bảo cao về bảo vệ, bạn có thể chọn mua kết hợp Prudential và một sản phẩm bảo hiểm sức khỏe khác trên thị trường như Liberty hay VIB. 

Dưới đây là bảng phí của một khách hàng nam 30 tuổi với STBH: 1 tỷ đồng

Ưu điểm khi tham gia các sản phẩm sức khỏe: 

• Cung cấp nhiều quyền lợi bảo vệ toàn diện hơn sản phẩm bổ trợ của Prudential: như điều trị ung thư, quyền lợi nội trú hay phẫu thuật. Trong khi đó, sản phẩm bổ trợ chỉ chi trả cho một quyền lợi duy nhất. 
• Mức bồi thường cũng khá cao, chương trình tham gia đa dạng tùy thuộc vào mức chi trả của khách hàng. 

Nhược điểm: Mức phí tham gia sẽ cao hơn so với sản phẩm bổ trợ. Ví dụ các sản phẩm bổ trợ của VIB Care sẽ dao động từ 2-5 triệu/năm. 

Tìm hiểu tại Nên mua bảo hiểm nhân thọ hay bảo hiểm sức khỏe?