Phí Bảo Hiểm Nhân Thọ

1. Các loại phí Bảo hiểm nhân thọ

Về cơ bản có 4 loại phí mà bạn cần nắm rõ khi tham gia Bảo hiểm nhân thọ, đó là:

Phí Bảo Hiểm cơ bản: Là khoản phí đóng cho sản phẩm chính và được ghi trong trang hợp đồng hoặc xác nhận thay đổi hợp đồng (nếu có). Phí bảo hiểm cơ bản sau khi trừ phí ban đầu trong bảo hiểm nhân thọ được phân bổ vào tài khoản cơ bản.

Phí Bảo Hiểm bổ trợ: Là khoản phí đóng cho (các) sản phẩm bảo hiểm bổ trợ mà khách hàng mua kèm với sản phẩm chính.

Phí Bảo Hiểm định kỳ: Là tổng phí bảo hiểm cơ bản và phí bảo hiểm bổ trợ theo định kỳ đóng phí đã chọn. Khách hàng có thể lựa chọn kỳ hạn đóng phí như: Đóng định kỳ hàng tháng, hàng quý, nửa năm hoặc một năm. Tuy nhiên, bạn nên chọn định kỳ đóng phí theo năm vì phí bảo hiểm sẽ được ưu đãi hơn.

Phí Bảo Hiểm đóng thêm: Là khoản phí do bên mua bảo hiểm đóng thêm ngoài phí bảo hiểm cơ bản theo quy định của hợp đồng. Quy định về phí bảo hiểm đóng thêm tối thiểu và tối đa sẽ được công ty bảo hiểm thông báo trong quy trình nghiệp vụ.

Dưới đây là bảng phí minh họa trong hợp đồng Bảo Hiểm Nhân Thọ “Hành trình hạnh phúc” của Manulife

Thời hạn đóng phí Bảo hiểm nhân thọ

Thời gian đóng phí bảo hiểm được thiết kế linh hoạt nhằm giúp người tham gia bảo hiểm có thể hoàn thành phí thuận tiện nhất với tình hình thu nhập. Hiện nay, đóng phí bảo hiểm thông thường theo các mức thời gian như sau:

Thời hạn đóng phí bằng thời gian hợp đồng

Đây là hình thức đóng phí khách hàng thực hiện việc đóng phí bảo hiểm xuyên suốt thời gian hợp đồng. Bạn có thể đóng phí định kỳ theo tháng, quý hoặc năm, tùy thuộc vào quy định trong hợp đồng bảo hiểm mà hai bên đã thỏa thuận ký kết.

• Thời hạn đóng phí ngắn hơn thời gian hợp đồng

Có hai hình thức đóng phí: một lần duy nhất từ khi bắt đầu hợp đồng hoặc đóng phí định kỳ với thời hạn đóng ngắn hơn.

2. Cách tính phí Bảo hiểm nhân thọ

2.1. Công thức tính phí Bảo hiểm nhân thọ

Công thức tính phí bảo hiểm mà người tham gia bảo hiểm phải nộp cho công ty bảo hiểm là:

Phí thuần là những khoản phí dùng để chi trả cho người được bảo hiểm. Có rất nhiều yếu tố tác động đến phí thuần nhưng cơ bản có hai yếu tố chính là bảng tỷ lệ tử vong và lãi suất kỹ thuật. Ngoài ra, còn có các nhân tố khác tác động như thời hạn bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, cách thức nộp phí, tỉ lệ huỷ bỏ hợp đồng trước thời hạn.

Phụ phí bao gồm:

Chi phí khai thác chi cho tuyên truyền, quảng cáo, môi giới, chi cho đại lý…

Chi phí quản lý hợp đồng trong thời hạn hợp đồng đang thu phí, kể cả chi phí thu phí BH …

Chi phí quản lý liên quan đến các khoản chi trả bồi thường.

Trên cơ sở phí thuần, nhà bảo hiểm căn cứ vào các khoản phụ phí để tính ra khoản phí mà người tham gia bảo hiểm phải nộp cho công ty bảo hiểm

Thông thường thu phí chiếm khoảng 5% phụ phí, trong đó:

• 3% chi phí quản lý
• 2% chi phí khai thác hợp đồng

Tìm hiểu thêm tại Phí Bảo hiểm nhân thọ và các điều bạn chưa biết.

Cách tính phí bảo hiểm theo từng kỳ

Gọi F là mức đóng bảo hiểm nhân thọ mỗi kỳ, ta có bảng công thức tính phí theo từng kỳ như sau:

Tuy nhiên phí Bảo Hiểm Nhân Thọ phụ thuộc vào 5 yếu tố đã đề cập ở trên, nên mỗi công ty bảo hiểm sẽ có phương pháp tính phí bảo hiểm khác nhau. Các công ty bảo hiểm cũng có phần mềm để tính phí bảo hiểm nhân thọ riêng biệt, người mua bảo hiểm chỉ cần cung cấp thông tin cá nhân và số tiền sẵn sàng chi trả và phần mềm sẽ tính ra phí bảo hiểm tương ứng.

3. Công ty bảo hiểm sử dụng phí bảo hiểm như thế nào?

Khi bạn đóng phí bảo hiểm, dòng tiền này sẽ được chia thành 2 phần: phí rủi ro và tiền tích lũy.

Phí rủi ro sẽ bị khấu trừ ngay lập tức để bảo vệ cho bạn trong trường hợp sự kiện bảo hiểm phát sinh. Phần tiền còn lại mới là tiền tích lũy mà công ty bảo hiểm sẽ thuê những nhà đầu tư chuyên nghiệp để đầu tư thay cho bạn. Việc hoàn vốn nhanh hay chậm, bảo hiểm sinh lời nhiều hay ít sẽ phụ thuộc vào quỹ bảo hiểm đi kèm sản phẩm của bạn.

Vào những năm đầu tiên, phí rủi ro thường rất cao và phí đóng bị trừ nhiều nhất bởi rủi ro của cả bạn và công ty bảo hiểm đều lớn nhất trong thời gian này. Vì thế mà phần tiền tích lũy ban đầu sẽ không đáng kể và bạn sẽ mất từ 10 – 12 năm để hoàn vốn và sinh lời. Do đó, dựa vào nhu cầu của bản thân, bạn có thể cân nhắc và lựa chọn cho mình gói bảo hiểm phù hợp.

Tham khảo tại Các lưu ý khi mua Bảo hiểm nhân thọ.

Trong trường hợp bạn ưu tiên về nhu cầu bảo vệ, tức bảo vệ bản thân trước những rủi ro về sức khỏe thì Chủ động cuộc sống của Prudential hay Hành trình hạnh phúc của Manulife là những sản phẩm bạn có thể cân nhắc.

Trong trường hợp bạn ưu tiên về nhu cầu tích lũy cho tương lai thì Đầu tư linh hoạt của Prudential hoặc Điểm tựa đầu tư của Manulife là những sản phẩm bạn có thể suy xét.

Tham khảo thêm tại Phí bảo hiểm và các điều bạn chưa biết.

4. Tham gia Bảo hiểm nhân thọ mất bao nhiêu tiền?

Người mua nên xác định được rủi ro mình muốn được bảo hiểm và mức quyền lợi, để xác định được mức tiền tham gia Bảo hiểm nhân thọ. Do Bảo hiểm nhân thọ được thiết kế sao cho phù hợp nhất với nhu cầu và điều kiện tài chính của từng cá nhân nên người mua bảo hiểm cần xác định rõ được những rủi ro và quyền lợi mình mong muốn để chọn gói sản phẩm bảo hiểm phù hợp.

Thông thường, bạn nên dành ra từ 10 – 15% thu nhập mỗi tháng cho Bảo hiểm nhân thọ. Trong trường hợp bạn không ổn định tài chính, bạn có thể cân nhắc chia nhỏ kỳ hạn đóng phí chứ không nên dừng hợp đồng hoặc hủy hợp đồng khi chưa hết kỳ hạn do số tiền nhận lại sẽ rất thấp.

Tham khảo thêm tại Nên mua Bảo hiểm nhân thọ cho ai?

5. Các yếu tố ảnh hưởng tới phí Bảo hiểm nhân thọ

Mức phí bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: giới tính, độ tuổi, sức khỏe, ngành nghề… và quyền lợi khách hàng mong muốn. Ví dụ như sức khỏe không tốt, công việc mang tính rủi ro cao hay càng nhiều tuổi thì phí bảo hiểm sẽ cao hơn thông thường. Bởi vậy, khách hàng nên tham gia Bảo Hiểm Nhân Thọ từ sớm khi sức khỏe còn ổn định để phí bảo hiểm rẻ cũng như phạm vi bảo hiểm rộng hơn. Và để tránh trường hợp xấu là không được chi trả, khách hàng nên kê khai đúng sự thật về sức khỏe của mình.

Giới tính

Phí Bảo hiểm nhân thọ dành cho nam giới sẽ cao hơn nữ giới do sự chênh lệch về tuổi thơ cũng như sự khác biệt về lối sống, cơ địa sinh lý. Tuổi thọ trung bình của nam giới thường ngắn hơn so với nữ giới và tỷ lệ thương tật vĩnh viễn ở nam cũng cao hơn. Do đó những nguy cơ và rủi ro về sức khỏe ở nam giới sẽ cao hơn. Công ty bảo hiểm sẽ dựa vào yếu tố giới tính này để xác định mức phí.

Độ tuổi

Người tham gia bảo hiểm được khuyến khích nên tham gia gói Bảo hiểm nhân thọ ở độ tuổi từ 25-30 tuổi vì độ tuổi này thường ít rủi ro, mức phí bảo hiểm phù hợp với thu nhập. Đối với các khách hàng trên 60 tuổi, tỷ lệ gặp rủi ro cao hơn các độ tuổi thấp hơn nên mức đóng phí sẽ cao hơn.

Với độ tuổi càng cao thì tỷ lệ gặp rủi ro càng lớn nên khách hàng càng trẻ tuổi, chi phí cho Bảo hiểm nhân thọ sẽ càng thấp và phạm vi bảo hiểm càng rộng. Cụ thể với những sản phẩm bảo hiểm hưu trí có mức phí tham gia tối thiểu lớn hơn nhiều so với các sản phẩm khác, thường rơi vào khoảng 7 – 8 triệu đồng/năm, đặc biệt độ tuổi càng cao thì phí bảo hiểm càng cao.

Tham khảo thêm tại Nên mua Bảo hiểm nhân thọ cho ai?

Tình trạng sức khỏe

Những khách có sức khỏe ổn định sẽ đóng mức phí Bảo hiểm nhân thọ thấp hơn những người có tiền sử mắc bệnh do khả năng xảy ra những rủi ro về bệnh lý thấp. Với những gói bảo hiểm lớn có giá trị >50 triệu đồng, việc khám để chứng minh tình trạng sức khỏe trước khi tham gia là điều bắt buộc.

Nếu bạn là người trụ cột về tài chính, bạn nên tham gia Bảo hiểm nhân thọ khi đang ở điều kiện sức khỏe tốt nhất, góp phần làm giảm chi phí đóng Bảo hiểm nhân thọ, đồng thời đảm bảo người phụ thuộc (con cái) vẫn có tiền trang trải khi xảy ra vấn đề.

Nghề nghiệp

Trong Bảo hiểm nhân thọ, nhóm nghề nào mức độ rủi ro càng thấp, ít nguy hiểm tới tính mạng sẽ có mức phí bảo hiểm càng rẻ. Sau đây là bốn nhóm nghề nghiệp được phân trong Bảo hiểm nhân thọ với mức rủi ro tăng dần. Đây là một trong những cơ sở để công ty bảo hiểm cân nhắc khi đưa ra mức phí cho khách hàng:

Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm càng lớn (quyền lợi bảo hiểm càng nhiều) thì phí bảo hiểm càng cao.

Số tiền bảo hiểm là số tiền Công ty bảo hiểm ghi nhận trên hợp đồng để khi Người được bảo hiểm gặp phải Sự kiện bảo hiểm, Người thụ hưởng sẽ được nhận số tiền này.