Trải qua quá trình phát triển lâu dài, thị trường bảo hiểm ngày nay đã bao gồm nhiều hình thức hết sức đa dạng, phong phú. Tuy nhiên, dựa trên nhu cầu ngày càng tăng cao của người dùng, các loại hình khác nhau của bảo hiểm xuất hiện ngày một nhiều, từ đó dễ dẫn tới sự hoang mang cho khách hàng, không biết đâu là loại bảo hiểm phù hợp với bản thân.

Biểu đồ Tổng quan thị trường bảo hiểm năm 2019

Nguồn: Tổng công ty CP Bảo hiểm Xuân Thành

Việc lựa chọn đúng gói bảo hiểm là chìa khóa cho sức khỏe tài chính khỏe mạnh. Vậy, đâu là gói bảo hiểm phù hợp? Thời điểm nào là tốt nhất để mua bảo hiểm? Hãy cùng GoMoney tìm hiểu qua bài viết dưới đây.

1. Khái niệm

1.1. Bảo hiểm là gì?

Bảo hiểm là một hoạt động mà thông qua đó người tham gia bảo hiểm sẽ chấp nhận đóng một khoản tiền nhất định cho công ty bảo hiểm nhằm đổi lấy những cam kết về khoản chi trả khi có rủi ro xảy ra.

Theo Nielsen, trải qua giai đoạn khó khăn kinh tế năm 2020 do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, người Việt đã có cái nhìn tích cực hơn các gói Bảo Hiểm sức khỏe cao cấp (đứng thứ 3 trong 7 nhóm người Việt ưu tiên sử dụng số tiền nhàn rỗi để tích lũy).

1.2. Rủi ro là gì?

Hiểu đơn giản, rủi ro trong bảo hiểm là sự kiện xảy ra một cách bất ngờ, mang lại hậu quả và thiệt hại trong tương lai.

Vì vậy, đối tượng bảo hiểm sẽ là những người đang ở trong tình trạng chịu sự đe dọa của rủi ro về tài sản, tính mạng, sức khỏe, khả năng lao động, trách nhiệm dân sự,…

2. Vai trò của bảo hiểm

  • Bảo vệ tài chính cho gia đình: Nếu chẳng may xảy ra rủi ro, bảo hiểm sẽ đứng ra chi trả một phần chi phí, giảm thiểu gánh nặng tài chính cho gia đình và giúp khách hàng tiếp tục cuộc sống.

  • Chuẩn bị nguồn vốn kinh doanh trong tương lai: Tham gia bảo hiểm chính là phương pháp tiết kiệm hiệu quả, vừa được bảo vệ vừa được tích lũy, giúp người dùng trân trọng sức lao động của mình.

  • Chuẩn bị tài chính cho Hưu Trí An Nhàn: Bảo hiểm là sự chuẩn bị tài chính tốt nhất để người dùng có thể tận hưởng cuộc sống tuổi già độc lập, không phụ thuộc ai, thoải mái chi tiêu cho đến tận cuối đời, với mức lương hưu như mong muốn.

  • Tạo việc làm cho người lao động: Thị trường bảo hiểm đã thu hút một lực lượng lớn lao động làm việc tại các doanh nghiệp bảo hiểm, môi giới bảo hiểm,…

3. Các loại bảo hiểm hiện nay

Hiện nay, có rất nhiều loại bảo hiểm trên thị trường, được phân loại theo đối tượng, luật, hình thức tham gia… Tuy nhiên, cách phân biệt dễ dàng nhất chính là xét theo khía cạnh xã hội – kinh tế. Theo đó, bảo hiểm được phân làm 2 loại: bảo hiểm do Nhà nước thực hiện và bảo hiểm thương mại.

3.1. Bảo hiểm do nhà nước thực hiện

Bảo hiểm y tế

Đây là loại hình bảo hiểm thuộc lĩnh vực chăm sóc sức khỏe, bao gồm các chi phí để điều trị y tế. Công ty bảo hiểm sẽ trả một phần hoặc toàn bộ chi phí khám, chữa bệnh, chi phí thuốc men… BHYT nhà nước không vì lợi nhuận mà là một chính sách xã hội. Nhà nước đứng ra tổ chức Bảo hiểm y tế với các cá nhân, tổ chức liên quan.

Có 2 loại hình bảo hiểm y tế: BHYT bắt buộc và tự nguyện

Đặc điểm

Bảo hiểm y tế bắt buộc

Bảo hiểm y tế tự nguyện

Đối tượng

– Nhóm do người lao động và người sử dụng lao động đóng: công nhân viên chức; người lao động ký hợp đồng;…

– Nhóm do cơ quan BHXH đóng: người lao động đang hưởng bảo hiểm thất nghiệp; người đang được hưởng trợ cấp BHXH mỗi tháng;…

– Nhóm do ngân sách Nhà nước đóng: quân nhân, sĩ quan, trẻ em dưới 16 tuổi, hộ nghèo,…

– Nhóm được ngân sách Nhà nước hỗ trợ mức đóng: sinh viên, học sinh, hộ cận nghèo,…

– Nhóm tham gia BHYT theo hộ gia đình, trừ các đối tượng trên

Mọi công dân Việt Nam đều được tham gia BHYT tự nguyện.

Mức đóng 1 năm

Với mỗi nhóm đối tượng sẽ có mức đóng khác nhau, < 1 triệu VNĐ

22% mức thu nhập tháng

Quyền lợi

– Được tùy chọn một cơ sở y tế khám chữa bệnh

– Được giảm chi phí khám chữa bệnh

Mức hưởng

– Hưởng 80% chi phí khám, chữa bệnh trong trường hợp khám, chữa bệnh đúng với nơi đã đăng ký ban đầu

– Trường hợp khám, chữa bệnh không đúng với nơi đã đăng ký ban đầu:

+Hưởng 40% chi phí điều trị nội trú tại bệnh viện tuyến trung ương;

+Hưởng 100% chi phí điều trị nội trú tại bệnh viện tuyến tỉnh;

+Hưởng 100% chi phí khám, chữa bệnh tại bệnh viện tuyến huyện.

Bảo hiểm xã hội (BHXH)

Bảo hiểm xã hội đóng vai trò như một nguồn đảm bảo bù đắp cho sự thiếu hụt thu nhập của người lao động khi họ gặp những rủi ro như ốm đau, tai nạn.

Ngoài ra, bảo hiểm sẽ phân phối lại nguồn thu nhập giữa người lao độngngười sử dụng lao động, giữa người lao động khỏe và người lao động ốm đau, người trẻ và người già nhằm góp phần tạo sự tương trợ, chia sẻ rủi ro giữa các nhóm người lao động.

Trong năm 2019, nhóm người đăng ký Bảo hiểm xã hội chủ yếu: 80% người lao động, 95% người cận nghèo, nghỉ hưu, và 100% nhóm học sinh. Đến năm 2025, cả nước phấn đấu 95% dân số có bảo hiểm xã hội để góp phần thúc đẩy nền kinh tế – xã hội ổn định.

Như vậy, bảo hiểm xã hội mang tính chất kinh tế – xã hội, giúp cho mối quan hệ lao động ổn định, doanh nghiệp phát triển, kinh tế hưng thịnh hơn.

Bảo hiểm tiền gửi

Bảo hiểm tiền gửi (BHTG) là một sự bảo đảm cho quyền lợi của người có tiền gửi tiết kiệm. Nếu có rủi ro với đơn vị gửi tiền tiết kiệm như ngân hàng hay tổ chức tài chính thì bên bảo hiểm tiền gửi sẽ tiến hành chi trả theo quy định khi ký kết.

Đặc điểm

Nội dung

Mục đích

  • Bảo vệ người gửi tiền tại các ngân hàng và tổ chức tài chính

  • Đảm bảo hệ thống tài chính quốc gia ổn định, không bị ảnh hưởng

  • Xây dựng, củng cố thị trường tài chính an toàn, có tính cạnh tranh công bằng

Đối tượng tham gia BHTG

Bắt buộc đối với: Tổ chức tín dụng; chi nhánh ngân hàng nước ngoài được nhận tiền gửi của cá nhân.

Chi phí

Phí BHTG được tổ chức tài chính/ ngân hàng nộp định kỳ hàng quý và được tính theo công thức nhà nước ban hành.

Quyền lợi của người gửi tiết kiệm

  • Được bảo hiểm số tiền gửi của mình tại tổ chức tham gia BHTG

  • Được nhận tiền bảo hiểm đầy đủ và đúng thời hạn theo quy định của pháp luật.

  • Yêu cầu tổ chức tham gia BHTG, tổ chức BHTG cung cấp đầy đủ, chính xác thông tin, chế độ về BHTG.

  • Khiếu nại, tố cáo, khởi kiện cơ quan, tổ chức, cá nhân có liên quan đến BHTG theo quy định của pháp luật.

Hạn mức chi trả

Tối đa 75 triệu đồng cho tất cả các khoản (gồm cả gốc + lãi)

Tóm lại, BHTG như là một khoản đảm bảo của Nhà nước dành cho những người đang tham gia gửi tiền tiết kiệm ở các ngân hàng, tổ chức tài chính tại Việt Nam phòng trường hợp các ngân hàng, tổ chức đó lâm vào tình trạng phá sản. Như vậy, nếu cá nhân là khách hàng có tiền gửi bằng VND tại các tổ chức tham gia BHTG thì tiền gửi của khách hàng sẽ tự động được nhận bảo hiểm và không chịu phí từ ngân hàng.

3.2. Bảo hiểm thương mại

Trên thị trường có 3 loại hình bảo hiểm thương mại gồm: bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm phi nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe.

Bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm của các công ty bảo hiểm nhằm bảo vệ con người trước những rủi ro liên quan đến sức khỏe, thân thể, tính mạng. Theo phương diện pháp lý, bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng cam kết chi trả tiền bảo hiểm của công ty bảo hiểm nhân thọ khi người được bảo hiểm không may xảy ra rủi ro bất trắc với điều kiện bên mua bảo hiểm đóng phí định kỳ đầy đủ theo thời gian thỏa thuận trước có thể là 5 năm, 10 năm, 30 năm….

Bảo hiểm nhân thọ có vai trò vô cùng quan trọng khi:

  • Bảo vệ con người trước những rủi ro liên quan đến sức khỏe, thân thể, tính mạng

  • Tiết kiệm và đảm bảo nguồn tài chính dài hạn

  • Chuẩn bị tài chính cho khoản đầu tư hưu trí

  • Tạo quỹ tương lai và đảm bảo trách nhiệm cho người thân

Nhìn chung, trong cuộc sống, những biến cố, rủi ro có thể xảy ra bất cứ lúc nào. Vì vậy, nhu cầu an toàn và các biện pháp phòng ngừa hậu quả nên được đặt lên hàng đầu, và một trong những biện pháp đảm bảo nhất chính là Bảo hiểm nhân thọ.

Bảo hiểm sức khỏe

Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật, tai nạn, ốm đau, mắc bệnh hoặc cần chăm sóc sức khỏe và được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng.

Trong bảo hiểm sức khỏe có 3 nghiệp vụ sau:

Đặc điểm

Bảo hiểm tai nạn con người

Bảo hiểm y tế thương mại

Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe

Khái niệm

Là sản phẩm bảo hiểm cho những trường hợp bị tổn thương thân thể hoặc tử vong do tai nạn.

Hay còn gọi là bảo hiểm sức khỏe của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ, mục đích hỗ trợ chi phí khám chữa bệnh.

Là sản phẩm hỗ trợ chi phí điều trị và trợ cấp cho người tham gia trong trường hợp ốm đau, bệnh tật, phẫu thuật, tai nạn, thai sản…

Quyền lợi

– Được chi trả phí nhập viện trong tình trạng cấp cứu.

– Được chi trả chi phí di chuyển bằng xe cứu thương hoặc trực thăng cấp cứu.

– Được chi trả tiền viện phí trong thời gian nằm viện.

– Được trả phí xét nghiệm, kiểm tra, chẩn đoán.

– Được chi trả chi phí chăm sóc chuyên sâu, phục hồi chức năng và chi phí cho các phương pháp điều trị tiếp theo.

– Được lựa chọn phòng khám, bệnh viện một cách tự do (nằm trong danh sách của hợp đồng).

– Gói bảo hiểm cao cấp có phạm vi xuyên quốc gia.

– Không cần khám sức khỏe trước khi tham gia bảo hiểm, trừ trường hợp công ty bảo hiểm yêu cầu.

– Chi trả chi phí theo quy định trong hợp đồng.

– Có quyền lợi bảo lãnh viện phí khi nằm viện

– Quyền lợi điều trị nội trú

– Quyền lợi điều trị ngoại trú

– Quyền lợi tùy chọn chăm sóc nha khoa

– Quyền lợi kiểm tra sức khỏe tổng quát

– Quyền lợi thai sản

– Cả gia đình được bảo vệ trong cùng một hợp đồng.

Số tiền bảo hiểm/ vụ

1 – 300 triệu VNĐ tùy tính nghiêm trọng của tai nạn

– Lớn, lên đến 1 tỷ VNĐ

– Tỷ lệ thuận với mức phí khách hàng đóng vào.

– Lớn, tùy vào mức phí khách hàng đóng

– Các TH thông thường dao động từ 10-40 triệu VNĐ

Phí bảo hiểm/ năm

> 200.000 VNĐ

Linh hoạt, >1 triệu VNĐ

Linh hoạt, 500 – 5 triệu VNĐ/ gói

Hiện nay trên thị trường, mọi công ty bảo hiểm đều cung cấp các gói bảo hiểm trên. Tuy nhiên, để thuận tiện hơn cho khách hàng, các công ty bảo hiểm đã và đang cung cấp song song gói Bảo hiểm Sức khỏe Toàn diện, tích hợp đầy đủ 3 nghiệp vụ chính trong cùng một hợp đồng cho khách hàng, giúp người dùng trải nghiệm dịch vụ một cách tốt nhất. Chính nhờ những tiện ích đó, trong những năm gần đây, Bảo hiểm sức khỏe đang là loại bảo hiểm được lựa chọn nhiều nhất tại Việt Nam.

Bảo hiểm phi nhân thọ

Nói một cách dễ hiểu, trong khi bảo hiểm nhân thọ là loại bảo hiểm thường gắn với tuổi thọ của con người thì bảo hiểm phi nhân thọ là một thể loại rộng hơn, bao gồm về cả con ngườicác thứ khác.

Hiện trên thị trường có tổng cộng 11 loại bảo hiểm phi nhân thọ, mỗi loại có một mục đích sử dụng riêng:

  • Bảo hiểm tài sản: là sản phẩm bảo hiểm cho đối tượng là tài sản bao gồm: đồ vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá được bằng tiền và các quyền tài sản. Hiện nay, một số loại bảo hiểm tài sản phổ biến gồm: Bảo hiểm tài sản kỹ thuật, bảo hiểm nhà tư nhân, bảo hiểm nhà xưởng,…

  • Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển: là một cam kết bồi thường trong đó công ty bảo hiểm sẽ bồi thường cho khách hàng trong trường hợp hàng hóa vận chuyển bị tổn thất, hư hỏng do rủi ro gây ra (những rủi ro này được quy định trong hợp đồng bảo hiểm). Có 2 loại: Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển nội địa và Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu

  • Bảo hiểm hàng không: là bảo hiểm dành riêng cho hoạt động của máy bay và những rủi ro liên quan đến quá trình vận chuyển bằng đường hàng không (bao gồm hàng hóa và con người).

  • Bảo hiểm xe cơ giới: là sản phẩm bảo hiểm dành cho xe cơ giới nhằm bồi thường cho chủ xe khi không may xảy ra rủi ro liên quan đến con người, chiếc xe hoặc hàng hóa trên xe. Một số loại hình tiêu biểu là: bảo hiểm xe máy, bảo hiểm xe ô tô,..

  • Bảo hiểm cháy, nổ: là bảo hiểm bồi thường cho các thiệt hại xảy ra đối với tài sản của cơ sở được bảo hiểm khi không may xảy ra rủi ro cháy, nổ.

  • Bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu: Bảo hiểm thân tàu là sản phẩm bồi thường cho các thiệt hại xảy ra đối với thân vỏ tàu, máy móc và trang thiết bị tàu do những hiểm họa của biển/sông nước gây ra, hoặc do những tai nạn bất ngờ.

  • Bảo hiểm trách nhiệm: là sản phẩm bảo hiểm cho các rủi ro liên quan đến những trách nhiệm pháp lý hay nghĩa vụ bồi thường các thiệt hại do lỗi của khách hàng vì làm tổn hại các tổ chức, cá nhân khác.

  • Bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính: là sản phẩm bảo hiểm cho những khoản vay giúp người đi vay trả nợ ngân hàng khi không may gặp rủi ro bất ngờ.

  • Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh: là nghiệp vụ bảo hiểm cho những rủi ro về tài sản trong quá trình sản xuất và kinh doanh của doanh nghiệp.

  • Bảo hiểm nông nghiệp: là loại hình bảo hiểm cho đối tượng làm trong ngành sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy sản. Theo đó, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường cho khách hàng khi xảy ra các rủi ro phát sinh trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp và đời sống nông thôn, gắn liền với: cây trồng, vật nuôi, vật tư, hàng hóa, nguyên liệu nhà xưởng,…

Với từng ấy loại bảo hiểm, vậy loại bảo hiểm nào phù hợp với bạn?

4. Bí quyết chọn bảo hiểm phù hợp theo độ tuổi

Dưới đây là bản tóm tắt tổng quan những gói bảo hiểm bạn cần theo thời điểm sử dụng. Do được phân chia theo độ tuổi, bài viết chỉ mang tính chất tham khảo, không dùng làm tiêu chuẩn.

4.1. Độ tuổi 20-29

  • Bảo hiểm y tế / sức khỏe sẽ là lựa chọn hàng đầu với các khách hàng ở độ tuổi này. Đây là độ tuổi mà thu nhập của các cá nhân vẫn còn hạn chế trong khi phí dịch vụ tại bệnh viện lại khá cao, hầu như vượt quá khả năng chi trả. Do đó, sở hữu 2 loại bảo hiểm này sẽ làm giảm gánh nặng tài chính cho người tiêu dùng. Ngoài ra, độ tuổi 20-29 là khoảng thời gian lý tưởng để mang thai, các gói bảo hiểm y tế / sức khỏe sẽ được phát huy hết sức trong giai đoạn thai kỳ này.

Thời điểm bạn cần gói bảo hiểm này: MỌI THỜI ĐIỂM

  • Bảo hiểm xe cơ giới: Năm 2020, cả nước có tới 12.985 vụ tai nạn giao thông xảy ra theo số liệu từ Ủy ban An Toàn giao thông quốc gia. Trong tình hình ý thức người tham gia giao thông còn kém, yếu tố hạ tầng giao thông nhiều nơi chưa đảm bảo, hệ thống quản lý kiểm soát còn nhiều bất cập thì việc mua bảo hiểm đề phòng cho những rủi ro không may có thể xảy ra là hoàn toàn cần thiết. Vậy nên, nếu bạn có một chiếc xe, bạn cần mua bảo hiểm xe cơ giới ngay!

Thời điểm bạn cần gói bảo hiểm này: KHI BẠN SỞ HỮU 1 CHIẾC XE

  • Bảo hiểm thất nghiệp: Theo số liệu thống kê, năm 2020, Việt Nam có 1,2 triệu lao động mất việc làm do ảnh hưởng từ đại dịch COVID-19, trong đó lao động từ 15 – 25 tuổi là 410.300 người, chiếm 30,7% do đây là nhóm lao động trẻ, trình độ chuyên môn không cao. Vì vậy, nếu bạn thuộc độ tuổi này, để tránh các trường hợp rủi ro về việc làm và bị các yếu tố bên ngoài tác động, bạn cần phải có bảo hiểm thất nghiệp. Tại Việt Nam, bảo hiểm thất nghiệp cung cấp cho người lao động các khoản trợ cấp, hỗ trợ tìm việc làm, nâng cao tay nghề,…

Thời điểm bạn cần gói bảo hiểm này: KHI BẠN CÓ 1 CÔNG VIỆC

4.2. Độ tuổi 30- 39

  • Bảo hiểm nhân thọ : Độ tuổi 30-39 là nhóm khách hàng đã có thu nhập ổn định, có gia đình và con cái. Với những người là trụ cột tài chính của cả nhà, việc mua bảo hiểm nhân thọ là thực sự cần thiết vì nó sẽ thay thế một phần thu nhập của bạn khi có sự việc không may xảy ra, đảm bảo trách nhiệm của bạn với người thân. Đối với người lao động có mong muốn khởi nghiệp, làm kinh doanh, bảo hiểm nhân thọ sẽ phòng ngừa, hạn chế tối đa những thiệt hại từ các sự cố kinh doanh bất ngờ ập tới.

Thời điểm bạn cần gói bảo hiểm này: KHI BẠN CƯỚI HOẶC CÓ CON

  • Bảo hiểm nhà ở: Đây là điều tối quan trọng: Nếu bạn có một căn nhà, bạn cần bảo hiểm nhà ở. Đây là gói bảo hiểm bảo vệ mọi thứ từ kết cấu công trình nhà ở cho tới vấn về pháp lý khi có ai đó bị thương vì tài sản của bạn. Ghi nhớ rằng nếu bạn sống trong một khu vực thành phố có khả năng ngập lụt, động đất hoặc thảm họa thiên nhiên, bạn có thể cần chọn mua gói bảo hiểm gia tăng phạm vi bảo hiểm dành cho các rủi ro đặc biệt.

Thời điểm bạn cần gói bảo hiểm này: KHI BẠN MUA NHÀ RIÊNG

4.3. Độ tuổi 40 trở lên

Bảo hiểm chăm sóc y tế dài hạn: Bảo hiểm chăm sóc y tế dài hạn bảo vệ cho người cao tuổi, tàn tật hoặc cần hỗ trợ với hoạt động sinh hoạt thường ngày, dành cho các dịch vụ đặc biệt có thể kể đến như chăm sóc y tế tại nhà. Đây là thứ mọi người thường không nghĩ tới cho đến khi già đi và theo lạm phát, bạn càng già thì phí bảo hiểm càng đắt. Đó là lý do tại sao nên bắt đầu tìm kiếm bảo hiểm chăm sóc dài hạn trước khi bạn cần nó, theo khuyến nghị là ở độ tuổi 40.

Thời điểm bạn cần gói bảo hiểm này: MỌI THỜI ĐIỂM

5. Kết luận

Có thể nói, thị trường bảo hiểm tại Việt Nam đang phát triển ngày một nhanh, cung cấp cho người dùng vô số lựa chọn kèm các hậu mãi hấp dẫn. Người dùng nên cân nhắc kỹ 3 tiêu chí: chi phí, hạn mức được hưởng và nhu cầu sử dụng để chọn ra được loại bảo hiểm phù hợp cho bản thân.

    Chọn gói bảo hiểm tốt nhất cùng chuyên gia của GoMoney

    Họ tên:

    Số điện thoại:

    Email:

    Quyền lợi bạn quan tâm: