Bảo hiểm ung thư là gì? Nên mua Bảo hiểm ung thư nào?

Bảo hiểm ung thư là bảo hiểm hỗ trợ tài chính cho khách hàng khi người được bảo hiểm gặp vấn đề về ung thư và các bệnh hiểm nghèo. Với tỷ lệ ung thư cao ở Việt Nam, việc sở hữu bảo hiểm ung thư ở độ tuổi được khuyến nghị là 40-50 là một điều cần thiết.Có rất nhiều công ty cung cấp Bảo hiểm trên thị trường như: Bảo Việt, VIB, PVI,… và dưới đây Gomoney sẽ cung cấp cho bạn một cái nhìn tổng quan cũng như điểm mạnh của từng gói bảo hiểm ung thư của các công ty.

1. Tổng quan về bảo hiểm ung thư

Các sản phẩm Bảo hiểm ung thư hàng đầu trên thị trường:

1. Bảo hiểm ung thư K-Care Bảo Việt 
2. Bảo hiểm ung thư CancerCash Liberty 
3. Bảo hiểm ung thư PIT
4. Bảo hiểm ung thư VIB Hope 
5. Bảo hiểm ung thư PVI 
6. Bảo hiểm ung thư Manulife Tự tin 360 
7. Bảo hiểm ung thư iProtect Prudential 
8. Bảo hiểm toàn diện bệnh hiểm nghèo AIA 
9. Bảo hiểm ung thư Dai-ichi 

Dựa theo công ty bảo hiểm, có hai loại bảo hiểm ung thư là: 

• Bảo hiểm ung thư của công ty bảo hiểm phi nhân thọ (Bảo Việt, Liberty, VIB,..)  
• Bảo hiểm ung thư của công ty bảo hiểm nhân thọ (Manulife, Prudential, AIA,…).

Khi không tham gia gói bảo hiểm ung thư rời như trên, khách hàng còn có sự lựa chọn khác để được hưởng quyền lợi ung thư là tham gia bảo hiểm sức khỏe hoặc bảo hiểm nhân thọ có quyền lợi ung thư đi kèm.

Đối với bảo hiểm sức khỏe, quyền lợi ung thư hầu như sẽ nằm trong quyền lợi nội trú chính, tiêu biểu ở các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe như Medicare của Liberty, Intercare của Bảo Việt hay Max Sống khỏe của Manulife.

Tuy nhiên khi tham gia các sản phẩm này, khi xảy ra rủi ro ung thư, do chỉ là một trong những quyền lợi chính, nên mức bồi thường sẽ không cao như khi tham gia các sản phẩm bảo hiểm ung thư rời. 

Dưới đây là ví dụ của khách hàng nam 30 tuổi khi tham gia bảo hiểm sức khỏe Medicare Liberty và bảo hiểm ung thư K-Care Bảo Việt.

Đối với bảo hiểm nhân thọ, quyền lợi ung thư sẽ nằm trong gói sản phẩm bổ trợ đi kèm với sản phẩm nhân thọ chính. Nếu khách hàng muốn hưởng quyền lợi ung thư thì khách hàng bắt buộc phải tham gia gói sản phẩm nhân thọ chính kèm theo gói bổ trợ có quyền lợi ung thư. Nhược điểm của việc tham gia này là khách hàng sẽ phải đóng mức phí cao (phí của sản phẩm chính + phí sản phẩm bổ trợ).

Do đó, khách hàng nên cân nhắc kỹ lưỡng loại sản phẩm bảo hiểm mình sẽ mua để có thể hưởng quyền lợi ung thư mong muốn.

Tham khảo tại: Bảo hiểm phi nhân thọ là gì? Khác gì Bảo hiểm nhân thọ?

Đối tượng tham gia bảo hiểm ung thư gói rời có thể từ 1 – 55 tuổi. Từ 56 tuổi trở lên sẽ dành cho những trường hợp tái tục hợp đồng.

Thời hạn bảo hiểm sẽ tùy thuộc vào gói sản phẩm, thông thường sẽ có ba sự lựa chọn cho người tham gia như 1 – 5 – 10 năm. Thông thường các gói dài hạn như 5 hay 10 năm sẽ có mức phí đắt hơn so với việc đóng năm một do thời gian bảo vệ dài hơn. 

2. Quyền lợi và phí của Bảo hiểm ung thư

2.1. Quyền lợi của Bảo hiểm ung thư

Thông thường, quyền lợi của Bảo hiểm ung thư sẽ bao gồm quyền lợi ung thư, tử vong do ung thư và hỗ trợ viện phí. Tuy nhiên, cấu trúc quyền lợi của Bảo hiểm ung thư sẽ phụ thuộc vào công ty Bảo hiểm và khả năng chi trả của khách hàng. Vì vậy, người tham gia bảo hiểm cần đọc kĩ các quyền lợi, điều khoản và danh sách các bệnh ung thư mà công ty bảo hiểm có thể chi trả để có lựa chọn phù hợp nhất.

Quyền lợi bảo hiểm bệnh ung thư cụ thể gồm:

• Quyền lợi bảo hiểm bệnh ung thư: Chi trả số tiền theo hợp đồng bảo hiểm, nếu người được bảo hiểm được chẩn đoán mắc bệnh ung thư trong thời hạn hợp đồng. Thời gian chờ của căn bệnh ung thư thường là 90 ngày.
• Quyền lợi trợ cấp nằm viện: Khoản trợ cấp tính theo giới hạn/ ngày và tối đa không quá số ngày quy định trên hợp đồng.
• Quyền lợi tử vong do ung thư: chi trả theo hợp đồng bảo hiểm khi người được bảo hiểm tử vong do nguyên nhân ung thư. Quyền lợi này chỉ áp dụng trong vòng 365 ngày kể tư ngày chẩn đoán.

2.2 Mức phí của bảo hiểm ung thư

Phí của bảo hiểm ung thư sẽ rẻ hơn so với phí của bảo hiểm sức khỏe do chỉ tập trung chủ yếu vào rủi ro ung thư  trong khi bảo hiểm sức khỏe bao gồm rủi ro về nội trú, cấy ghép bộ phận,…

Mức phí của bảo hiểm ung thư sẽ dao động từ 400.000 – 3.000.000 tùy thuộc vào gói sản phẩm tham gia. Mức phí này cũng sẽ thay đổi theo từng năm, độ tuổi và giới tính. Do đó, việc tìm hiểu trước mức phí đóng Bảo hiểm là vô cùng quan trọng. 

Tìm hiểu tại Các lưu ý khi tham gia Bảo hiểm. 

Khách hàng nên cân nhắc tham gia hợp đồng Bảo hiểm ung thư dao động trong khoảng 200 – 300 triệu vì chi phí điều trị trung bình đối với một bệnh nhân ung thư theo thống kê của Bệnh viện K (Hà Nội) giao động trung bình hơn 176 triệu đồng/năm, chưa kể đến những chi phí thực tế phát sinh khác như xe cứu thương, phòng chăm sóc đặc biệt,…. Trong khi đó, bảo hiểm y tế (BHYT) chi trả khoảng 51,87 triệu đồng (chiếm 29,3% chi phí điều trị). Bạn có thể tham khảo bảng phí Bảo hiểm ung thư của các công ty dưới đây:

3. Nên mua Bảo hiểm ung thư nào?

Bạn nên tham khảo các sản phẩm Bảo hiểm ung thư phi nhân thọ (Bảo Việt, Liberty, VIB,…) nếu mong muốn mức phí thấp cùng với quyền lợi căn bản. 

Nếu dư dả về tài chính và muốn có những quyền lợi đa dạng hơn như trợ cấp thu nhập, hỗ trợ hồi phục sức khỏe, bạn nên tham gia các sản phẩm đến từ công ty Bảo hiểm nhân thọ (Manulife, Prudential, AIA,..).

Để có thể hưởng được điều kiện chữa trị tốt nhất và giảm bớt áp lực tài chính khi xảy ra rủi ro, bạn nên sở hữu Bảo hiểm ung thư cho bản thân, đặc biệt đối với những khách hàng trung niên (từ 40 đến 60 tuổi)do đây là đối tượng dễ mắc bệnh.

Tham khảo thêm tại Nên mua Bảo hiểm nhân thọ cho ai?

Việc tham gia Bảo hiểm ung thư là điều cần thiết do Bảo hiểm y tế chỉ chi trả một phần khoảng 30% và tỷ lệ mắc ung thư ở Việt Nam ngày càng gia tăng. 

Theo thống kê của Bệnh viện K (Hà Nội), chi phí điều trị đối với một bệnh nhân ung thư dao động trung bình trên 176 triệu đồng/năm. Trong đó Bảo hiểm Y tế (BHYT) chi trả khoảng 51,87 triệu đồng (chiếm 29,3% chi phí điều trị).

3.1 Bảo hiểm ung thư của công ty bảo hiểm phi nhân thọ 

Thông thường, các công ty bảo hiểm phi nhân thọ sẽ có hai cấu trúc quyền lợi, mức phí giữa các sản phẩm không quá chênh lệch, cụ thể:  

Thứ nhất là sản phẩm bảo hiểm quy định phân chia giai đoạn mắc ung thư thành giai đoạn đầu và giai đoạn sau, tương ứng với từng mức bồi thường khác nhau cho từng giai đoạn như K-Care Bảo Việt, VIB Hope, PVI. Đặc điểm nổi bật của các sản phẩm này là có thêm các quyền lợi nhỏ như trợ cấp nằm viện hay tử vong do tai nạn, phù hợp với các khách hàng có nhu cầu đa dạng về quyền lợi. 

Thứ hai là sản phẩm bảo hiểm không quy định từng giai đoạn, cam kết chi trả khi khách hàng mắc bệnh hiểm nghèo Cancer Cash Liberty, PTI (Công ty Bảo hiểm Bưu điện). Đặc điểm của các gói sản phẩm này là quyền lợi đơn giản (ung thư) và mức chi trả lớn cho giai đoạn đầu. 

Nhóm sản phẩm: K-Care Bảo Việt, VIB Hope, PVI

Điểm mạnh:

Các sản phẩm quy định giai đoạn sẽ đa dạng về quyền lợi. Ví dụ như đối với sản phẩm Bảo hiểm ung thư của Bảo Việt, khách hàng sẽ được trợ cấp nằm viện tối đa 30 ngày theo giới hạn cả đời và quyền lợi tử vong do ung thư hoặc tai nạn. 

Đối với sản phẩm của VIB Hope, người được bảo hiểm sẽ được VIB chi trả trong trường hợp phải điều trị nội trú (từ 24 giờ trở lên) và không quá 30 ngày đối với mỗi loại ung thư. VIB cũng sẽ chi trả  trong trường hợp NĐBH tử vong do nguyên nhân tai nạn hoặc liên quan tới bệnh ung thư.

Source: VIB 

Điểm yếu:

Do chia theo nhiều giai đoạn nên các công ty đều sẽ có các giới hạn phụ về số tiền chi trả tương ứng cho từng giai đoạn.

Ví dụ, khách hàng đăng kí gói Bảo hiểm trị giá 292 triệu đồng. Trong thời gian bảo hiểm, nếu khách hàng mắc ung thư dạ dày giai đoạn sớm thì sẽ chỉ được nhận 62.5 triệu đồng (như trong bảng quyền lợi ở dưới). 

Nếu trong cùng năm đó, khách hàng mắc một bệnh ung thư giai đoạn sớm khác, Bảo Việt sẽ từ chối chi trả. Bảo hiểm Bảo Việt chi trả quyền lợi này một lần duy nhất đối với yêu cầu bồi thường cho bệnh ung thư Giai đoạn sớm và sau khi đã chi trả thì quyền lợi bảo hiểm Bệnh ung thư sẽ giảm tương ứng, tức khách hàng sẽ không được hưởng quyền lợi đó nữa. 

Do đó, việc quy định số tiền theo từng giai đoạn sẽ trở thành hạn chế đối với những người mắc ung thư giai đoạn sớm do chỉ được nhận khoảng 30% số tiền bảo hiểm.

Nhóm sản phẩm Cancer Cash Liberty, PIT (Công ty Bảo hiểm Bưu điện)
Điểm mạnh

Source: Liberty 

Điểm yếu 

Cấu trúc quyền lợi bảo hiểm ung thư của các công ty này sẽ không được đa dạng bằng Bảo Việt hay VIB Care do chỉ đảm bảo một quyền lợi duy nhất là ung thư và không có các quyền lợi như phẫu thuật phục hồi, trợ cấp nằm viện,…

3.2 Bảo hiểm ung thư của công ty bảo hiểm nhân thọ 

Các công ty bảo hiểm nhân thọ uy tín trên thị trường cung cấp sản phẩm Bảo hiểm ung thư có thể kể đến là Manulife, Prudential, AIA, Dai-ichi,.. Trong đó hai sản phẩm Bảo hiểm ung thư nổi bật trên thị trường đó là Tự tin 360 của Manulife và iProtect của Prudential.

Đây là hai công ty Bảo hiểm duy nhất trên thị trường cung cấp sản phẩm ung thư độc lập, khách hàng có thể tham gia trực tiếp khi không tham gia sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chính.  Sản phẩm Bảo hiểm ung thư của các công ty bảo hiểm nhân thọ thường có giá cao và mức bồi thường cao hơn tương đương với quyền lợi đa dạng hơn so với sản phẩm đến từ công ty phi nhân thọ. 

Manulife Tự tin 360 (quyền lợi rộng, bảo vệ cao và phí cao) 

Điểm mạnh: 

Cấu trúc quyền lợi của Tự tin 360 khá đa dạng bao gồm

• Quyền lợi tử vong
• Quyền lợi ung thư 
• Quyền lợi bảo hiểm miễn đóng phí: Công ty sẽ miễn phí bảo hiểm kỳ tiếp theo (sau ngày Người Được Bảo Hiểm được chẩn đoán mắc Ung Thư Giai Đoạn Cuối) cho đến khi hết thời hạn Đóng Phí của Hợp Đồng. 
• Quyền lợi trợ cấp thu nhập
• Quyền lợi phẫu thuật phục hồi bằng 10% (mười phần trăm) Số Tiền Bảo Hiểm. 
• Quyền lợi bảo hiểm miễn phí dành cho con cái: Con của người được bảo hiểm sẽ được hưởng quyền lợi ung thư giai đoạn cuối. 

Điểm yếu:

Bảo hiểm Manulife phân chia giai đoạn ung thư thành giai đoạn sớm và giai đoạn cuối. Nếu người được bảo hiểm mắc bệnh ung thư giai đoạn sớm, sẽ được chi trả 60% nhưng không quá 600 triệu đồng. Và quyền lợi ung thư giai đoạn cuối sẽ hưởng 100% số tiền bảo hiểm. Thời hạn hợp đồng kéo dài 10 năm nên sẽ không thích hợp với những khách hàng có nhu cầu tham gia bảo hiểm theo từng năm một.

Mức phí của Manulife cao hơn so với Prudential. Gói Bảo hiểm ung thư giá trị thấp nhất là 300 triệu tương đương với mức phí khoảng 3 triệu đồng cho khách hàng nữ. Khi đó với Prudential, mức phí của hai giới như nhau ở độ tuổi 30: 1.125.000 đồng/năm cho lựa chọn nâng cao và 562.500 đồng/năm cho lựa chọn cơ bản.

Tham khảo thêm tại: Nên mua Bảo hiểm Manulife nào?

i-Protect Prudential (quyền lợi căn bản, giá thấp) 

Điểm mạnh

Sản phẩm bảo hiểm ung thư của Prudential có giá thấp hơn so với Manulife và không phân chia giai đoạn ung thư. Cấu trúc quyền lợi của i-Protect cũng đơn giản, chỉ bao gồm quyền lợi ung thư và tử vong, cụ thể:

Điểm yếu

Prudential chỉ cung cấp quyền lợi rất đơn giản và không có thêm các quyền lợi phụ khác như Manulife.  Thời hạn hợp đồng là 1 năm và muốn tiếp tục tham gia, khách hàng sẽ phải gia hạn hợp đồng. 

3.2 Các thông tin cần lưu ý khi mua bảo hiểm ung thư 

Các điểm loại trừ không được áp dụng bảo hiểm

• Ốm đau hoặc tổn thương ngoài chẩn đoán bệnh ung thư; 
• Bệnh có sẵn;
• Ung thư giai đoạn sớm hoặc giai đoạn trễ được chẩn đoán là do nguyên nhân trực tiếp hay gián tiếp từ những bệnh tật hoặc khiếm khuyết bẩm sinh, có triệu chứng hoặc được chẩn đoán trước khi Người được bảo hiểm tròn mười sáu (16) tuổi
• Ung thư giai đoạn sớm hoặc giai đoạn trễ đã có triệu chứng trong thời gian chờ.
• Người được bảo hiểm không sống được ít nhất ba mươi (30) ngày kể từ ngày chẩn đoán mắc bệnh ung thư;
• Việc nằm viện chủ yếu vì các mục đích kiểm tra, xét nghiệm y khoa/chẩn đoán, khám sức khỏe tổng quát hoặc các xét nghiệm y tế  không liên quan đến việc điều trị ung thư.

Thời gian chờ của bảo hiểm 

Thời gian chờ là thời gian mà các quyền lợi bảo hiểm có liên quan không được chi trả bảo hiểm bao gồm cả những trường hợp thời điểm phát sinh rủi ro nằm trong thời gian chờ nhưng chi phí phát sinh hoặc hậu quả của đợt điều trị rủi ro này lại kéo dài quá thời gian chờ quy định.

Kết luận