Trong khi Bảo Hiểm Nhân Thọ là biện pháp đảm bảo tài chính cho các rủi ro về sức khỏe, sinh mạng thì Bảo Hiểm Phi Nhân Thọ là biện pháp đảm bảo tài chính cho các rủi ro về cả con người (sức khỏe), tài sản (nhà, xe) và trách nhiệm dân sự. Nếu người tham gia chỉ muốn bảo vệ riêng lẻ một số quyền lợi về sức khỏe có thể lựa chọn Bảo Hiểm Sức Khỏe nằm trong Bảo Hiểm Phi Nhân Thọ.

Vậy Bảo Hiểm Phi Nhân Thọ là gì và khác gì với Bảo Hiểm Nhân Thọ? Hay khách hàng nên mua loại nào để có thể hưởng quyền lợi một cách tốt nhất? Hãy cùng GoMoney giải đáp tất cả những thắc mắc về Bảo Hiểm Phi Nhân Thọ trong bài viết này. 

1. Bảo Hiểm Phi Nhân Thọ là gì? Khác gì Bảo Hiểm Nhân Thọ?

Khái niệm

Bảo Hiểm Phi Nhân Thọ là các loại bảo hiểm tự nguyện hướng tới con người và nhằm đảm bảo rủi ro xảy ra cho các đối tượng liên quan đến con người, như tai nạn, sức khỏe, hàng hóa (kho vận, tàu xe,…)

Căn cứ vào nghiệp vụ, các loại Bảo Hiểm Phi Nhân Thọ phổ biến hiện nay là:

Bảo hiểm con người: Bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm tai nạn con người

Bảo hiểm tài sản: Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự

  • Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường bộ, đường thủy, đường sắt, đường hàng không
  • Bảo hiểm hàng không
  • Bảo hiểm xe cơ giới
  • Bảo hiểm cháy nổ
  • Bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu
  • Bảo hiểm trách nhiệm chung
  • Bảo hiểm thẻ tín dụng và rủi ro tài chính
  • Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh
  • Bảo hiểm nông nghiệp

Tìm hiểu thêm tại Bảo hiểm xe máy bắt buộc.

Bảo Hiểm Nhân Thọ là sản phẩm được công ty bảo hiểm cung cấp nhằm bảo vệ con người. Người tham gia bảo hiểm trước rủi ro về sức khỏe, tính mạng bằng cách chi trả, bồi thường khi các sự kiện bảo hiểm xảy ra.

Căn cứ vào phạm vi bảo hiểm, các loại Bảo Hiểm Nhân Thọ phổ biến hiện nay là:

  • Bảo hiểm sinh kỳ
  • Bảo hiểm tử kỳ
  • Bảo hiểm trọn đời
  • Bảo hiểm hỗn hợp
  • Bảo hiểm trả tiền định kỳ
  • Bảo hiểm liên kết đầu tư
  • Bảo hiểm hưu trí

Ý nghĩa

Ý nghĩa của Bảo Hiểm Phi Nhân Thọ

Đảm bảo tài chính cho các rủi ro về cả con người (sức khỏe), tài sản (nhà, xe) và trách nhiệm dân sự. Bảo Hiểm Phi Nhân Thọ còn cho phép người tham gia lựa chọn bảo vệ riêng lẻ một quyền lợi thay vì toàn bộ như Bảo Hiểm Nhân Thọ.

Người thụ hưởng các hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ là nạn nhân trực tiếp hoặc gián tiếp của rủi ro.

Ý nghĩa của Bảo Hiểm Nhân Thọ

Đảm bảo tài chính cho gia đình trước các rủi ro về sức khỏe, sinh mạng… Tích lũy, hoạch định tài chính cho tương lai và đầu tư.

Người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm: Là người được hưởng quyền lợi bảo hiểm, chủ yếu là những người thân của người tham gia bảo hiểm như: vợ/ chồng, con cái,… Người thụ hưởng có thể thay đổi và quyền quyết định phụ thuộc vào chủ hợp đồng bảo hiểm.

Nguyên tắc bồi thường của từng loại bảo hiểm:

Đối với Bảo Hiểm Phi Nhân Thọ thì giá trị bồi thường sẽ đúng bằng với giá trị đảm bảo cho người được bảo hiểm có vị trí tài chính như trước khi có tổn thất xảy ra. Nguyên tắc này sẽ đảm bảo người tham gia bảo hiểm không thể trục lợi và nhận được số tiền chi trả nhiều hơn những giá trị tổn thất họ gặp phải.

Bên cạnh đó, nguyên tắc bồi thường này áp dụng cho hai loại bảo hiểm là bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm dân sự. Công ty bảo hiểm sẽ có nghĩa vụ bồi thường đủ và đúng cho người mua bảo hiểm. Trách nhiệm bồi thường của công ty cũng chỉ phát sinh khi có thiệt hại rủi ro được bảo hiểm gây ra. 

Đối với Bảo Hiểm Nhân Thọ thì giá trị bồi thường có thể gấp nhiều lần phí bảo hiểm tùy theo mức độ bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm và phí bảo hiểm khi xảy ra rủi ro về tai nạn hoặc tử vong. Bảo Hiểm Phi Nhân Thọ sử dụng nguyên tắc khoán tức khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, công ty sẽ căn cứ vào số tiền bảo hiểm của hợp đồng hai bên đã ký và những quy định đã được thỏa thuận để có thể trả tiền cho người thụ hưởng.

2. So sánh Bảo Hiểm Phi Nhân Thọ và Bảo Hiểm Nhân Thọ

Về phí

Phí của Bảo Hiểm Phi Nhân Thọ là phí rơi do không có giá trị hoàn lại còn phí của Bảo Hiểm Nhân Thọ gồm 2 phần: phí rủi ro và tiền tích lũy. Sau khi đáo hạn hợp đồng, khách hàng sẽ được hoàn trả lại số tiền cộng với số tiền lãi từ việc tích lũy.

Tham khảo thêm tại Phí Bảo hiểm và các điều bạn chưa biết

Thời gian đóng phí

Đối với Bảo Hiểm Phi Nhân Thọ, khách hàng sẽ đóng trong vòng một năm và và đó cũng là thời hạn bảo hiểm. Nếu khách hàng muốn được tái tục hợp đồng cho các năm sau đó thì tiếp tục đóng phí.

Đối với Bảo Hiểm Nhân Thọ, thời hạn đóng phí sẽ là 5 – 10 – 20 năm và thời hạn bảo hiểm có thể lên đến 85 tuổi tùy vào từng sản phẩm. Bạn phải đóng phí bằng thời hạn hợp đồng và việc đóng phí có thể chia nhỏ nhưng có thể mất thêm lãi suất.

Các yếu tố ảnh hưởng tới mức phí

Điểm chung của hai loại bảo hiểm này phí bảo hiểm đều bị ảnh hưởng bởi các yếu tố trong bài như Giới tính, độ tuổi, tình trạng sức khỏe, số tiền bảo hiểm. Ví dụ như sức khỏe không tốt, công việc mang tính rủi ro cao hay càng nhiều tuổi thì phí bảo hiểm sẽ cao hơn thông thường.

Bạn có thể tìm hiểu sâu hơn tại Phí Bảo Hiểm Nhân Thọ.

Những yếu tố chính ảnh hưởng tới mức phí Bảo Hiểm Nhân Thọ:

  • Tuổi tác, giới tính và sức khỏe: khách hàng có độ tuổi càng cao thì phí đóng càng cao do rủi ro về tử vong, tai nạn và bệnh tật.
  • Đóng phí định kỳ: với một giá trị hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cụ thể thì đóng phí một lần hoặc theo năm sẽ có tổng phí thấp hơn so với đóng phí tháng và các định kỳ đóng phí khác.
  • Phạm vi quyền lợi và số tiền bảo hiểm: với một giá trị hợp đồng tham gia cao thì mức phí mà khách hàng thực hiện đóng phí sẽ cao tương ứng.

Những yếu tố chính ảnh hưởng tới mức phí Bảo Hiểm Phi Nhân Thọ:

  • Xác suất rủi ro: xác suất rủi ro cao thì mức phí tương ứng cũng sẽ cao hơn và ngược lại.
  • Số tiền bảo hiểm: Tương ứng với một giá trị hợp đồng lớn thì số tiền bảo hiểm đóng góp cũng sẽ lớn và ngược lại.
  • Giá trị đối tượng được bảo hiểm: Với những đối tượng có giá trị bảo hiểm cao thì số tiền phí bảo hiểm cũng sẽ cao. Ví dụ: như chiếc xe ô tô đời mới thì khi mua phí bảo hiểm sẽ cao hơn so với xe ô tô đời cũ (thường được tính theo % giá trị của tài sản).

Về quyền lợi

Quyền lợi bảo vệ

Bảo Hiểm Nhân Thọ

Bảo Hiểm Phi Nhân Thọ

Bảo vệ con người và có những quyền lợi sau:

Trợ cấp nằm viện, phẫu thuật, cấp cứu

Chi trả bệnh hiểm nghèo, bệnh lý nghiêm trọng.

Thương tật

Tử vong

Tử vong do tai nạn

Sức khỏe và tai nạn con người, tài sản và trách nhiệm dân sự. Trong sức khỏe và tài sản con người có những quyền lợi:

Bệnh

Khám ngoại trú theo hóa đơn, theo định mức

Bảo lãnh viện phí

Tử vong (chi trả thường ít hơn bảo hiểm nhân thọ)

Quyền lợi tích lũy

Bảo Hiểm Phi Nhân Thọ không có quyền lợi tích lũy và chỉ được bồi thường khi có rủi ro xảy ra và không có tính tích lũy. Hay nói cách khác nếu không có tổn thất thì người tham gia sẽ không được nhận lại số tiền của mình.

Trái lại, Bảo Hiểm Nhân Thọmột giải pháp tích lũy tài chính hiệu quả cho những người trụ cột trong gia đình.

Tìm hiểu thêm tại Phí Bảo hiểm Nhân thọ và các điều bạn chưa biết .

3. Đặc điểm của Bảo Hiểm Phi Nhân Thọ

Bảo Hiểm Phi Nhân Thọ là công cụ hiệu quả để hạn chế tối đa hậu quả nếu khách hàng chỉ muốn bảo vệ một quyền lợi cụ thể như Bảo hiểm xe máy, Bảo hiểm sức khỏe,…

Bao gồm nhiều loại nghiệp vụ giúp người tham gia được linh hoạt lựa chọn dựa theo nhu cầu và mục tiêu mua bảo hiểm của mình.

Phạm vi bảo hiểm rộng, đa dạng đối tượng từ con người, tài sản đến trách nhiệm dân sự bảo hiểm phi nhân thọ bồi thường dựa trên tổn thất của một biến cố cụ thể do đó mang lại cho khách hàng sự bảo vệ toàn diện.

Hợp đồng có thời hạn ngắn nên thời gian bảo vệ bị hạn chế. Người tham gia phải tái tục và tiếp tục đóng phí.

Bảo hiểm phi nhân thọ chỉ bồi thường và chi trả khi rủi ro xảy ra trong thời gian hợp đồng còn hiệu lực và không có tính tích lũy. Tức là nếu không có tổn thất xảy ra thì người tham gia sẽ không được nhận lại số tiền của mình.

Phí không có giá trị hoàn lại.

4. Nên mua Bảo Hiểm Phi Nhân Thọ hay Bảo Hiểm Nhân Thọ?

Người tham gia bảo hiểm cần xác định rõ đối tượng mình muốn bảo hiểm là gì, ví dụ về sức khỏe, tai nạn hay tài sản. Nếu khách hàng muốn bảo hiểm con người, tùy vào điều kiện tài chính có thể cân nhắc lựa chọn giữa Bảo Hiểm Nhân Thọ và Bảo Hiểm Phi Nhân Thọ. Còn nếu khách hàng muốn bảo vệ tài sản, trách nhiệm thì Bảo Hiểm Phi Nhân Thọ chính là câu trả lời.

Và bạn cũng nên lưu ý rằng khác với Bảo Hiểm Nhân Thọ thì Bảo Hiểm Phi Nhân Thọ không thể được coi là khoản đầu tư (vì chúng chỉ có hiệu lực khi không may có tai nạn xảy ra) và bạn sẽ không nhận được bất cứ khoản lãi nào khi hợp đồng hết hạn.

Bạn nên mua BHNT nếu bạn là người trụ cột trong gia đình

Lý do người trụ cột nên tham gia Bảo Hiểm Nhân Thọ khi có người phụ thuộc đó là khi người đó tử vong (người trụ cột) và gia đình không còn người trụ cột về tài chính thì người phụ thuộc (con cái) vẫn có một khoản tiền để trang trải.

Bên cạnh đó, khi đối tượng bảo hiểm mắc bệnh và không đủ tiền chữa trị, Bảo Hiểm Nhân Thọ cũng sẽ hỗ trợ về mặt tài chính nói riêng và làm giảm thiểu gánh nặng cho gia đình nói chung.

Về bản chất,  Bảo Hiểm Nhân Thọ là hợp đồng cam kết chi trả tiền bảo hiểm của công ty bảo hiểm nhân thọ khi người được bảo hiểm không may xảy ra rủi ro bất trắc.

Tham khảo thêm tại Nên mua Bảo hiểm Nhân thọ cho ai?.

Bảo Hiểm Nhân Thọ là biện pháp hỗ trợ tài chính khi gặp những tình huống xấu bất ngờ xảy ra về sức khỏe, sinh mạng. Mặt khác, việc mua Bảo Hiểm Nhân Thọ có thể xem như một chiến lược thiết lập kế hoạch tài chính do có tác dụng tích lũy và lãi suất sẽ được biến đổi tùy theo chính sách của các công ty bảo hiểm.

Bảo hiểm không chỉ có giá trị với một cá nhân duy nhất, mà còn đem đến sự an tâm cho người thụ hưởng. Bảo Hiểm Nhân Thọ sẽ hỗ trợ chi phí cho những người ở lại để giải quyết các khoản nợ hay thế chấp chưa thanh toán, chi phí giáo dục và thu nhập bị mất đột ngột.

Tìm hiểu thêm tại Bí mật dòng tiền Bảo hiểm Nhân thọ.

Bạn nên mua BHPNT nếu bạn chỉ muốn bảo vệ một quyền lợi

Cá nhân chưa có người phụ thuộc nên mua Bảo Hiểm Phi Nhân Thọ vì phí của loại bảo hiểm này rẻ hơn so với bảo hiểm nhân thọ. Đây là mức giá khá hợp lý cho những cá nhân không có người phụ thuộc hoặc chưa ổn định về tài chính.

Phí của Bảo Hiểm Phi Nhân Thọ thường được hiểu là phí rơi, do không được hoàn lại phí sau khi hết hợp đồng, không có giá trị tích lũy và đầu tư.

Về bản chất, Bảo Hiểm Phi Nhân Thọ hợp đồng mà trong đó công ty bảo hiểm sẽ phải thanh toán các chi phí, dịch vụ y tế mà người mua bảo hiểm đã sử dụng và ở chiều ngược lại, người tham gia sẽ cần đóng một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm.

Người có nhu cầu bảo vệ cụ thể cho một vấn đề nào đó thay vì bảo vệ trước mọi rủi ro về sức khỏe có thể lựa chọn bảo hiểm sức khỏe thì loại bảo hiểm này thường chỉ bảo vệ riêng một trong bốn vấn đề: tai nạn, thương tật vĩnh viễn, bệnh hiểm nghèo, chăm sóc y tế. Bởi vậy, cá nhân có quyền tự do lựa chọn một loại bảo hiểm sức khỏe phục vụ đúng mục đích mà mình ưu tiên.

Tại Việt Nam, hầu hết những người đi làm đều được chủ lao động đóng Bảo Hiểm Y Tế. Nếu bạn đang phân vân nên mua loại bảo hiểm nào, bạn có thể tham khảo thêm tại So sánh Bảo Hiểm Y Tế và Bảo Hiểm Sức Khỏe.

Kết luận

Trước cuộc sống nhiều rủi ro, việc trang bị cho mình một sản phẩm Bảo hiểm là việc làm cần thiết. Khách hàng nên cân nhắc lại Kế hoạch tài chính cá nhân cũng như quyền lợi mong muốn để có thể chọn lựa cho mình sản phẩm Bảo hiểm tốt nhất. Bên cạnh đó, khách hàng cũng nên chú ý tới việc tái tục Bảo hiểm theo thời hạn để có thể hưởng trọn quyền lợi. 

    Chọn gói bảo hiểm tốt nhất cùng chuyên gia của GoMoney

    Họ tên:

    Số điện thoại:

    Email:

    Quyền lợi bạn quan tâm: