1. Bảo hiểm nhân thọ là gì? Các loại Bảo hiểm nhân thọ phổ biến hiện nay

Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) là sản phẩm thương mại của các công ty bảo hiểm nhằm hỗ trợ tài chính cho người mua khi họ gặp phải rủi ro về tính mạng, sức khỏe hay thân thể. Việc hỗ trợ người mua bao nhiêu sẽ phụ thuộc vào phí bảo hiểm họ đóng trong một thời hạn từ 5 – 20 năm.

Hiện nay, BHNT được chia thành 5 loại chính là BHNT sinh kỳ, BHNT tử kỳ, BHNT hỗn hợp, BHNT trả tiền định kỳ (Bảo hiểm Niên kim Nhân thọ) và BHNT trọn đời:

BHNT sinh kỳ là sản phẩm bảo hiểm chi trả cho người thụ hưởng khi người được bảo hiểm còn sống tới thời hạn thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

BHNT tử kỳ là sản phẩm bảo hiểm chi trả cho người thụ hưởng khi người được bảo hiểm mất trong thời hạn thỏa thuận trên hợp đồng bảo hiểm.

BHNT hỗn hợp là sản phẩm bảo hiểm kết hợp của BHNT sinh kỳ và BHNT tử kỳ.

BHNT trả tiền định kỳ (Bảo hiểm niên kim nhân thọ) là sản phẩm bảo hiểm chi trả định kỳ cho người thụ hưởng khi người được bảo hiểm còn sống tới thời hạn thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

2. Có nên mua Bảo hiểm nhân thọ không?

Có rất nhiều định kiến về Bảo hiểm nhân thọ như BHNT lừa đảo không chi trả cho khách, BHNT không bằng gửi tiết kiệm hay có Bảo hiểm xã hội rồi không cần BHNT nữa. Liệu điều đó có đúng không và bạn có thực sự nên mua BHNT không? Cùng lý giải trong phần dưới đây.

2.1. Bảo hiểm nhân thọ lừa đảo, không chi trả cho khách?

Thực ra, việc không được chi trả thường bắt nguồn từ chính những khách hàng chưa hiểu rõ hợp đồng bảo hiểm và sơ sót trong khai báo thông tin hoặc nhân viên của đại lý trung gian tư vấn thiếu/sai cho khách chứ không phải do công ty bảo hiểm hay sản phẩm bảo hiểm như nhiều người nghĩ.

Vì vậy, bạn không cần phải lo lắng về tình huống công ty bảo hiểm lừa đảo hay sản phẩm bảo hiểm có vấn đề. Thay vào đó, trước khi tham gia một hợp đồng bảo hiểm, bạn nên để ý các sai lầm dễ mắc phải khiến bạn không được chi trả trong phần Rủi ro khi tham gia Bảo hiểm nhân thọ dưới đây.

2.2. Nên mua Bảo hiểm nhân thọ hay gửi tiết kiệm?

Trên thực tế, bạn nên có cả hai sản phẩm này vì mục đích của hai sản phẩm này là hoàn toàn khác nhau. Bản chất BHNT không phải là một sản phẩm tích lũy như gửi tiết kiệm hay sản phẩm đầu tư như cổ phiếu, trái phiếubất động sản.

BHNT hiện nay thường có 3 chức năng: bảo vệ, tích lũy và đầu tư nhưng vì đa số mọi người chỉ nhớ rằng mình sẽ nhận được nhiều tiền hơn trong tương lai mà hiểu nhầm BHNT thành sản phẩm tích lũy.

Trên thực tế, vai trò chính của BHNT là một sản phẩm để bảo vệ và hỗ trợ tài chính cho bạn khi chẳng may bạn có bệnh, gặp tai nạn hoặc qua đời chứ không phải là một kênh tích lũy, đầu tư như gửi tiết kiệm hay cổ phiếu.

Ví dụ, nếu bạn là trụ cột gia đình và chẳng may gặp phải thương tật vĩnh viễn, số tiền để chữa trị, chăm sóc cho bạn lên đến hàng trăm triệu, ai có thể đủ khả năng chèo lái gia đình và chi trả để chăm sóc cho bạn?

Chính lúc này, số tiền được hưởng từ bảo hiểm sẽ tạo điều kiện cho bạn chữa trị ở bệnh viện chất lượng cao với chi phí phải chăng, duy trì chi phí khám chữa đó và hỗ trợ những thành viên khác trong gia đình trang trải thêm một thời gian nữa.

Và để bảo vệ cho bạn như thế, công ty bảo hiểm thường trừ phí bảo hiểm rất nhiều trong những năm đầu tiên. Phần còn lại mới được dùng để tích lũy. Thường phần tích lũy đó sẽ mất 10 – 12 năm để hoàn vốn cũng như sinh lời.

Xét về khả năng tích lũy, đầu tư, thường lãi suất tích lũy tối thiểu của Bảo hiểm nhân thọ là 3 – 5%, không chênh lệch nhiều với Gửi tiết kiệm ngân hàng trong ngắn hạn. Chưa kể, nếu bạn đầu tư thêm vào Quỹ bảo hiểm, nhiều công ty bảo hiểm có quỹ hoạt động khá tốt và có khả năng sinh lời ngang với cổ phiếu, trái phiếu.

Đương nhiên, bù lại, Gửi tiết kiệm ngân hàng sẽ an toàn hơn đầu tư vào Quỹ bảo hiểm. Vì vậy, bạn nên sở hữu cả hai sản phẩm này để vừa bảo vệ mình trước các rủi ro sức khỏe, tính mạng, vừa phân bổ rủi ro và tối ưu lợi nhuận trong đầu tư.

2.3. Nên mua Bảo hiểm nhân thọ hay Bảo hiểm xã hội?

Nhiều người cho rằng chỉ cần có Bảo hiểm xã hội là đủ nhưng thực chất, bạn nên sở hữu cả 2 loại bảo hiểm này. Bởi các yếu tố bảo hiểm và mức độ bảo hiểm của 2 loại này khá khác nhau và khi kết hợp với nhau sẽ giảm thiểu tối đa tổn thất cho bạn trong tương lai.

Bảng so sánh Bảo hiểm Nhân thọ và Bảo hiểm Xã hội

Ví dụ, Bảo hiểm xã hội đảm bảo lương hưu của bạn sẽ được điều chỉnh theo CPI, chống lạm phát. Bù lại, Bảo hiểm nhân thọ sẽ chi trả tốt hơn, cho bạn điều kiện khám chữa tốt hơn nếu chẳng may mắc bệnh hiểm nghèo hay thương tật vĩnh viễn.

Ngoài ra, để hiểu chi tiết sự khác biệt giữa Bảo hiểm nhân thọ với Bảo hiểm xã hội, bạn có thể tham khảo bài viết Bảo hiểm nhân thọ khác gì Bảo hiểm xã hội.

3. Rủi ro khi tham gia Bảo hiểm nhân thọ và cách phòng tránh

Rủi ro 1: Do bên mua bảo hiểm khai báo sai/thiếu thông tin hoặc nhân viên đại lý hướng dẫn không đầy đủ

Một số đại lý có thể sẽ cố tình hướng dẫn khách hàng khai báo sai, giấu bệnh để họ có thể bán được hợp đồng nhanh chóng. Tuy nhiên, khi người tham gia bảo hiểm gặp rủi ro, bộ phận thẩm định của công ty bảo hiểm sẽ điều tra rất kỹ về thông tin bệnh án và sẽ không chi trả quyền lợi cho những khách hàng gian dối.

Vì vậy, khi khai hồ sơ bảo hiểm, bạn cần tuyệt đối trung thực, khai báo đúng, đủ những thông tin được yêu cầu trong hồ sơ để không gặp rủi ro này trong tương lai. Ngoài ra, bạn cũng nên lựa chọn các đại lý uy tín, lâu năm để được tư vấn tốt hơn và trang bị cho mình đầy đủ kiến thức nền tảng về các sản phẩm bảo hiểm để tránh trường hợp bị tư vấn sai/thiếu mà không biết.

Rủi ro 2: Không đọc kỹ hợp đồng bảo hiểm

Các hợp đồng bảo hiểm thường có khá nhiều thuật ngữ chuyên ngành và điều khoản chồng chéo với nhau nên việc đọc sai hoặc sót thông tin trong hợp đồng bảo hiểm rất phổ biến, dẫn đến nhiều tranh chấp về quyền lợi trong tương lai.

Do đó, bạn nên hiểu rõ các thuật ngữ bảo hiểm cũng như tìm hiểu kỹ mọi điều khoản, quyền lợi trong hợp đồng bảo hiểm trước khi quyết định mua. Trong đó, bạn cần chú ý các phần sau của hợp đồng bảo hiểm:

  • Quyền lợi và các trường hợp loại trừ
  • Phí đóng
  • Giá trị hợp đồng
  • Năm đóng linh hoạt
  • Năm rút tiền miễn phí

Cụ thể hơn, bạn có thể tham khảo cách đọc bảng minh họa tại đây.

Rủi ro 3: Thông tin cá nhân có thay đổi sau khi hồ sơ được phê duyệt

Đây là một trường hợp tương đối phổ biến – sau khi hồ sơ được phê duyệt rồi, người mua bảo hiểm đột nhiên đổi thông tin liên hệ, giấy tờ tùy thân hay địa chỉ thường trú, khiến cho quá trình đòi quyền lợi gặp nhiều khó khăn vì thông tin không khớp với hồ sơ.

Không chỉ người mua gặp rủi ro, bản thân công ty bảo hiểm cũng gặp thêm nhiều bất lợi. Ví dụ, nếu người mua bảo hiểm đổi từ công việc văn phòng sang nghề tự do và dễ gặp tai nạn hơn, rủi ro tài chính của công ty bảo hiểm cũng tăng lên nhiều hơn.

Nếu bạn gặp phải trường hợp này, để tốt cho cả công ty bảo hiểm và chính mình, hãy khai báo ngay cho công ty đó về những thay đổi của bạn để họ kịp thời hỗ trợ xử lý.

Rủi ro 4: Dừng đóng bảo hiểm giữa chừng vì không đủ chi phí

Để tránh trường hợp này, trước khi tham gia Bảo hiểm Nhân thọ, bạn nên đánh giá lại Kế hoạch Tài chính Cá nhân. Thông thường, nếu thu nhập của bạn dưới 20 triệu/tháng, bạn nên dành từ 10 – 15% thu nhập cho bảo hiểm. Còn nếu lớn hơn, bạn có thể nhân nhắc bỏ ra từ 5 – 10% thu nhập.

Ngoài ra, trong quá trình tham gia Bảo hiểm Nhân thọ, nếu bạn gặp vấn đề về tài chính, bạn vẫn có 60 ngày quá hạn để xoay sở nên thay vì dừng đóng và nhận lại số tiền nhỏ hơn do phá hợp đồng, hãy chia nhỏ phí đóng theo tháng để duy trì hợp đồng đó.

Rủi ro 5: Quên đóng phí bảo hiểm

Thông thường, nếu người mua quá hạn đóng phí bảo hiểm trên 60 ngày, công ty bảo hiểm có quyền đơn phương chấm dứt hợp đồng và người mua vừa mất quyền lợi vừa nhận lại số tiền ít hơn số tiền ban đầu.

Bạn nên có nhắc nhở trong điện thoại khi thời hạn đóng phí bảo hiểm đến để không quên đóng phí và mất quyền lợi.

4. Nên mua Bảo hiểm nhân thọ nào?

Khi mua Bảo hiểm nhân thọ, số tiền của bạn sẽ được sử dụng cho cả mục đích bảo vệ và tích lũy. Vì vậy, bạn có thể cân nhắc xem nhu cầu nào của mình cao hơn trước khi lựa chọn sản phẩm phù hợp.

Nếu là người có nhu cầu bảo vệ mạnh hơn, được bảo hiểm trước nhiều rủi ro về sức khỏe hơn, bạn có thể cân nhắc một số sản phẩm như Chủ động cuộc sống của Prudential hay Cuộc sống tươi đẹp của Manulife.

Nếu là người có nhu cầu tích lũy mạnh hơn, bảo vệ sức khỏe chỉ ở mức vừa phải, bạn có thể cân nhắc các sản phẩm như Đầu tư linh hoạt của Prudential hoặc Điểm tựa đầu tư của Manulife.

Còn nếu là người muốn cân bằng giữa nhu cầu bảo vệ với nhu cầu tích lũy, bạn có thể cân nhắc các sản phẩm như Bảo vệ tối ưu của Prudential hoặc Hành trình hạnh phúc của Manulife.

Lưu ý, cách lựa chọn này chỉ áp dụng cho sản phẩm chính. Sản phẩm bổ trợ có thể thay đổi điều khoản trong quá trình người mua tham gia Bảo hiểm nhân thọ.

5. Nên mua Bảo hiểm nhân thọ cho ai?

Thực ra nếu có điều kiện, mua Bảo hiểm Nhân thọ cho ai cũng là một lựa chọn tốt để phòng khi có vấn đề về sức khỏe hay gặp tai nạn, bạn sẽ được hưởng điều kiện khám chữa tốt nhất với chi phí phải chăng cũng như giảm thiểu tổn thất tài chính.

Tuy nhiên, nếu trong trường hợp khả năng tài chính có hạn, bạn có thể cân nhắc chỉ mua Bảo hiểm Nhân thọ cho người trụ cột trong gia đình. Bởi đó là người sẽ ảnh hưởng rất nhiều tới các thành viên còn lại trong gia đình nếu chẳng may bị thương tật hay tử vong.

Còn với các đối tượng còn lại trong gia đình, thay vì mua Bảo hiểm Nhân thọ cho họ, bạn có thể cân nhắc về Bảo hiểm Sức khỏe – sản phẩm bảo vệ trực tiếp cho sức khỏe của họ hoặc mua Bảo hiểm Nhân thọ cho người trụ cột và đính kèm quyền lợi sức khỏe cho những người còn lại.

6. Nên mua Bảo hiểm nhân thọ khi nào?

Nhìn chung, bạn nên tham gia Bảo hiểm nhân thọ càng sớm càng tốt nếu đã hiểu tường tận về sản phẩm bảo hiểm, đủ khả năng tài chính và cảm thấy nhu cầu phòng trừ các rủi ro về sức khỏe, sinh mạng của bạn đủ lớn.

Bởi khi tham gia sớm, phí bảo hiểm của bạn có thể thấp hơn hẳn mà quyền lợi lại tương đương. Ví dụ, với sản phẩm Điểm tựa đầu tư của Manulife, cùng mức quyền lợi là nhận được 800 triệu khi tử vong, người 30 tuổi chỉ đóng khoảng 8 triệu/năm mà người 35 tuổi phải đóng tận 9.6 triệu/năm.

Hơn nữa, càng đóng sớm, bạn càng bảo vệ được mình trước nhiều rủi ro hơn – phạm vi bảo hiểm rộng hơn. Bởi như bạn biết, càng lớn tuổi, nguy cơ mắc bệnh của bạn càng cao và nếu chẳng may mắc phải một bệnh nào đó, khả năng là công ty bảo hiểm sẽ loại trừ nó khỏi hợp đồng.

Thêm vào đó, khoản tiền được trích ra để tích lũy cũng sẽ sinh lời tốt hơn, phục vụ tốt hơn cho các mục đích dài hạn của bạn. Bởi càng tích lâu, bạn sẽ càng được hưởng nhiều lãi suất kép.

7. Top 10 công ty Bảo hiểm nhân thọ uy tín nhất hiện nay

Dựa vào năng lực và hiệu quả tài chính, uy tín truyền thông và mức độ nhận biết, hài lòng của khách hàng về các công ty bảo hiểm, Vietnam Report mới công bố 10 công ty Bảo hiểm nhân thọ uy tín nhất hiện nay gồm:

  1. Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Prudential Việt Nam
  2. Công ty TNHH Manulife Việt Nam
  3. Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Dai-ichi Việt Nam
  4. Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ AIA (Việt Nam)
  5. Tổng công ty Bảo Việt Nhân Thọ
  6. Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Chubb Việt Nam
  7. Công ty TNHH bảo hiểm HANWHA Life Việt Nam
  8. Công Ty TNHH bảo hiểm nhân thọ MB Ageas
  9. Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Cathay Việt Nam
  10. Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Mirae Asset Prevoir

    Chọn gói bảo hiểm tốt nhất cùng chuyên gia của GoMoney

    Họ tên:

    Số điện thoại:

    Email:

    Quyền lợi bạn quan tâm: